Pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ của TCTD: Vai trò đối với DN và nền kinh tế

08:00 | 13/12/2016 Quyền xử lý TSBĐ của các TCTD
aa
Các bất cập của hệ thống pháp luật và các vướng mắc nảy sinh trong việc thi hành các quy định pháp luật làm cho cơ chế bảo vệ quyền chủ nợ hợp pháp của TCTD hoạt động kém hiệu quả...
Những khó khăn, vướng mắc trong việc xử lý TSBĐ của các khoản nợ xấu
Khó khăn vướng mắc khi TCTD xử lý tài sản bảo đảm
Các vướng mắc phát sinh từ thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm và kiến nghị
Pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ của TCTD: Vai trò đối với DN và nền kinh tế
Ảnh minh họa

Trong những năm vừa qua, hệ thống pháp luật về kinh tế nói chung và hệ thống pháp luật về ngân hàng nói riêng của Việt Nam đã và đang được xây dựng, hoàn thiện theo hướng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế và thực tiễn của Việt Nam. Hệ thống pháp luật ngân hàng đã tạo ra khuôn khổ pháp lý quan trọng cho hoạt động ngân hàng và đã góp phần tích cực làm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam hoàn thành vai trò là trung gian tài chính, huy động, cung cấp vốn và các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế. Tuy nhiên, sự phát triển năng động của nền kinh tế và quá trình hội nhập cũng làm cho hệ thống pháp luật nói chung và pháp luật ngân hàng nói riêng bộc lộ nhiều bất cập, không còn phù hợp với yêu cầu của thực tiễn. Trong thời gian vừa qua, mặc dù được sửa đổi, bổ sung thường xuyên, nhưng hệ thống pháp luật nói chung và hệ thống pháp luật về kinh tế nói riêng bộc lộ nhiều bất cập, đặc biệt là các quy định về bảo vệ quyền chủ nợ của tổ chức tín dụng (TCTD). Các bất cập của hệ thống pháp luật và các vướng mắc nảy sinh trong việc thi hành các quy định pháp luật làm cho cơ chế bảo vệ quyền chủ nợ hợp pháp của TCTD hoạt động kém hiệu quả, hệ thống cưỡng chế thi hành các thỏa thuận, hợp đồng không được xây dựng, vận hành có hiệu quả, chưa là chỗ dựa tin cậy cho các bên liên quan bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của mình. Theo đánh giá của Ngân hàng Thế giới [1], thời gian bình quân để giải quyết tranh chấp tại Việt Nam theo con đường Tòa án là 400 ngày, với chi phí 29% giá trị khoản nợ và Chỉ số Chất lượng tố tụng tư pháp của Việt Nam chỉ đạt 6,5/18. Đồng thời, số lượng vụ việc thi hành án dân sự liên quan tín dụng ngân hàng còn tồn đọng chưa được thi hành 2016 là 15.949 việc với giá tiền tồn đọng, chưa được thi hành là 58.997 tỷ đồng [2].

Thực tế này cũng tạo điều kiện cho kỷ luật hợp đồng không được các bên liên quan tuân thủ, các quyền hợp pháp của chủ nợ (bao gồm cả các TCTD) không được bảo đảm, dẫn đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn và các ngân hàng vẫn phải cho vay chủ yếu dựa nhiều vào tài sản bảo đảm. Đây cũng là một nguyên nhân làm cho nợ xấu của hệ thống ngân hàng còn ở mức cao đe dọa sự ổn định, an toàn, lành mạnh của hệ thống các TCTD. Do vậy, để xây dựng và thực thi có hiệu quả hệ thống pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ hợp pháp của TCTD, việc tăng cường nhận thức về vai trò của hệ thống pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ của các bên liên quan đặc biệt là cơ quan, tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động xây dựng và thực thi pháp luật là rất cần thiết. Trong phạm vi bài viết này, chúng tôi xin được đề cập vai trò của pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ của TCTD đối với doanh nghiệp và nền kinh tế và các yêu cầu đặt ra đối với việc xây dựng hệ thống pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ hiệu quả.

1. Vai trò của pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ đối với nền kinh tế.

Trong nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường, các quan hệ tài sản dựa trên quyền sở hữu, vai trò của cơ chế pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ hiệu quả thể hiện dưới hai khía cạnh sau đây: (i) Cho phép chủ nợ có quyền phong toả tài sản của con nợ, bán các tài sản này và đầu tư số tiền này vào các hoạt động khác có hiệu quả hơn khi con nợ mất khả năng thanh toán và không thể phục hồi; (ii) Cho phép chủ nợ kiểm soát các hoạt động quản lý của con nợ trong trường hợp con nợ đang có nguy cơ bị mất khả năng thanh toán, không trả được nợ đúng thỏa thuận.

Hệ thống pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ có các vai trò sau đối với đời sống của nền kinh tế và xã hội:

Thứ nhất, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực của xã hội. Một hệ thống pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ hữu hiệu sẽ cho phép giải phóng nguồn lực của xã hội ra khỏi các khu vực sử dụng yếu kém và tái phân bổ đến những các khu vực sử dụng có hiệu quả hơn. Thực tiễn cũng chứng minh các quốc gia thiết lập khung pháp lý về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ hữu hiệu cũng đồng thời là quốc gia có hệ thống tài chính phát triển, lành mạnh và nền kinh tế phát triển.

Thứ hai, tạo dựng và duy trì niềm tin của nhà đầu tư, góp phần nâng cao tính ổn định và nhịp độ phát triển của nền kinh tế. Hệ thống pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ hiệu quả, minh bạch và có thể dự đoán được sẽ góp phần tạo dựng và duy trì niềm tin của nhà đầu tư qua đó sẽ góp phần huy động nhiều vốn đầu tư hơn cho nền kinh tế. Nhìn chung, những nghiên cứu về thị trường nợ cho thấy rằng các quy định của pháp luật có ảnh hưởng rất lớn tới việc huy động vốn từ bên ngoài. Các kết quả cũng cho thấy rằng luật lệ tốt và thực thi hiệu quả có tác động đáng kể đối với quy mô của thị trường nợ. Thực tiễn cũng cho thấy những sự khác biệt lớn về quy mô và độ sâu của thị trường vốn tại các nước với luật pháp có xuất xứ khác nhau. Ngoài ra, những khác biệt về mức độ bảo vệ quyền chủ nợ có tác động đối với một số điểm khác biệt về quy mô và độ sâu của thị trường vốn tại các nước. Kết quả của nhiều nghiên cứu chỉ ra rằng chất lượng của môi trường pháp lý tác động đáng kể đến khả năng của các doanh nghiệp tại các nước khác nhau trong việc huy động vốn từ bên ngoài. Theo đó, khả năng huy động vốn của nền kinh tế tỷ lệ thuận với chất lượng của hệ thống pháp luật. Đồng thời, hệ thống pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ hữu hiệu cũng góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì sự tăng trưởng kinh tế và ngăn chặn khủng hoảng.

Thứ ba, góp phần đấu tranh và phòng chống một cách có hiệu quả những hiện tượng tiêu cực nảy sinh trong quá trình vận hành của nền kinh tế thị trường, đồng thời bảo vệ một cách chắc chắn lợi ích hợp pháp của các chủ nợ và nâng cao tính tự chịu trách nhiệm của các con nợ trước những ràng buộc bởi các điều kiện vay nợ, góp phần tăng cường kỷ luật hợp đồng. Ngoài ra, pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ còn có vai trò quan trọng trong việc quy định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm của mỗi loại cán bộ, mỗi cán bộ làm việc trong từng cơ quan cụ thể của bộ máy nhà nước. Nhờ đó, các hiện tượng lạm quyền, nhũng nhiễu, vô trách nhiệm… của đội ngũ công chức, viên chức nhà nước có liên quan đến việc quá trình xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ dễ dàng được phát hiện và loại trừ.

Thứ tư, tạo ra tiền đề pháp lý vững chắc để ổn định các quan hệ kinh tế. Ngoài vai trò củng cố, tăng cường quyền lực và phương tiện quản lý kinh tế của nhà nước, một hệ thống pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ phù hợp sẽ còn là tiền đề vững chắc cho mọi thành phần kinh tế yên tâm trong hoạt động và chủ động tập trung tiềm lực kinh tế vào sản xuất, kinh doanh, cung ứng dịch vụ. Đồng thời, nó còn là cơ sở pháp lý để xử lý các tranh chấp nảy sinh một cách hiệu quả, minh bạch, bình đẳng thực sự giữa các thành phần kinh tế.

2. Vai trò của pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ đối với các tổ chức tín dụng và các doanh nghiệp

Quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp và các TCTD là một trong những hình thức quan hệ kinh tế có tính truyền thống trong lịch sử phát triển các nền kinh tế. Mang theo mối quan hệ này là những rủi ro do từ cả nguyên nhân khách quan và chủ quan. Vì vậy, hầu hết các quốc gia đều quan tâm xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán của các doanh nghiệp và bảo quyền chủ nợ của TCTD, bởi chúng đóng vai trò là nền tảng giúp cho các quốc gia trong quá trình nâng cao tính vững chắc của hệ thống các TCTD và ổn định nền kinh tế – trên phương diện vĩ mô, bảo vệ quyền lợi cho các chủ nợ (các TCTD) và tăng cường trách nhiệm của các khách hàng vay vốn (doanh nghiệp) – trên phương diện vi mô, cụ thể:

Thứ nhất, giảm chi phí cấp tín dụng của các TCTD cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Khi chủ nợ (bao gồm cả các TCTD) cung cấp vốn cho các doanh nghiệp để có khoản thu (lợi tức) từ hoạt động cho vay này, thì họ luôn phải đương đầu với những rủi ro, và thậm chí có thể sẽ không thu được cả tiền gốc lẫn lãi nếu những cổ đông kiểm soát hoặc ban giám đốc của các doanh nghiệp không thanh toán những hợp đồng vay nợ. Việc chiếm dụng vốn vay phổ biến, lan tràn sẽ làm suy yếu nghiêm trọng hiệu quả của cả hệ thống tài chính. Trong điều kiện hệ thống pháp luật không hoàn chỉnh, nếu các nhà đầu tư tiềm năng dự đoán rằng phần đầu tư của mình sẽ bị những người trong doanh nghiệp chiếm dụng thì họ sẽ không cung cấp vốn cho doanh nghiệp cho dù dưới bất kỳ hình thức nào (cho vay hoặc góp vốn cổ phần). Điều này làm cho các chủ doanh nghiệp gặp khó khăn hoặc không có khả năng tìm nguồn vốn tài trợ cho các dự án đầu tư, thậm chí cả dự án đầu tư có tính khả thi cao và khả năng sinh lời hấp dẫn nhất của mình. Bảo vệ chủ nợ bằng hệ thống luật pháp là biện pháp hiệu quả nhất để hạn chế tình trạng chiếm dụng vốn trong nền kinh tế. Chủ nợ sẽ sẵn sàng cung cấp nhiều vốn cho các doanh nghiệp một khi quyền lợi của họ được luật pháp bảo vệ một cách có hiệu quả và chính các quy định pháp luật và việc thực thi các quy định pháp luật nghiêm minh hình thành nên những quyền trên. Một khi công tác tái cơ cấu và quyền của chủ nợ khi thanh lý doanh nghiệp được mở rộng và được các cơ quan quản lý nhà nước hoặc tòa án thực thi tốt thì chủ nợ sẽ có động lực và niềm tin để cung cấp vốn cho doanh nghiệp. Khi những quy định pháp luật và việc thực thi chúng không bảo vệ được chủ nợ thì quá trình quản trị doanh nghiệp và tìm kiếm nguồn vốn từ bên ngoài sẽ không hiệu quả. Các thủ tục phá sản hiệu quả cũng có vai trò then chốt trong việc cho phép các ngân hàng thực hiện quyền chủ nợ của mình một cách thích hợp. Hơn nữa, khi xảy ra khủng hoảng nợ công ty thì việc không có khả năng tịch thu lại tài sản bảo đảm có thể châm ngòi cho tác động vỡ nợ dây chuyền của các công ty mắc nợ, làm trầm trọng thêm khủng hoảng kinh tế, như những gì đã xảy ra tại các quốc gia trong khu vực trong thời kỳ khủng hoảng tài chính châu Á năm 1997, khủng hoảng tài chính thế giới 2008-2009. Một hệ thống luật pháp về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo quyền chủ nợ hữu hiệu sẽ là động lực giúp cho các TCTD tích cực hơn trong việc chấp thuận cho vay với những ràng buộc về tài sản đảm bảo. Nhờ đó, nó sẽ tạo điều kiện cho thị trường thế chấp phát triển, giúp cho các doanh nghiệp có nhiều khả năng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ thị trường nợ nói chung và từ hệ thống ngân hàng nói riêng. Điều này đặc biệt hữu ích đối với các doanh nghiệp tại các nước đang phát triển nơi thị trường chứng khoán chưa thực sự phát triển như Việt Nam.

Thứ hai, góp phần thực hiện mục tiêu bảo đảm an toàn và lành mạnh của hệ thống ngân hàng. Việc xây dựng và kiện toàn hệ thống pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ sẽ làm gia tăng tính chủ động trong kế hoạch kinh doanh của các TCTD, qua đó nâng cao tính ổn định cho từng TCTD nói riêng và toàn hệ thống nói chung. Ngoài ra, với những ràng buộc về pháp lý, các điều khoản minh bạch, rõ ràng về quá trình xử lý tài sản đảm bảo quy định trong hệ thống pháp luật sẽ là áp lực cần thiết và hiệu quả đối với các khách hàng trong quá trình sử dụng nguồn vốn vay. Chính vì vậy, pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ đặc biệt được chú trọng xây dựng và áp dụng phổ biến tại hầu hết các quốc gia phát triển, và cả ở những nền kinh tế đang phát triển và chuyển đổi. Một hệ thống pháp luật về hoàn chỉnh với các biện pháp xử lý nợ mất khả năng thanh toán, tài sản bảo đảm đồng bộ (trong và ngoài toà án) sẽ cho phép các TCTD gia tăng tỷ lệ thu hồi nợ, giảm nợ xấu và lành mạnh hoá hoạt động tín dụng ngân hàng.

Thứ ba, tạo lập cơ sở pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên liên quan. Một vai trò quan trọng của hệ thống pháp luật về về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ là giúp các chủ nợ, con nợ và các bên tham gia quan hệ vay nợ (người bảo đảm) nắm bắt được những quy định rõ ràng về biện pháp xử lý, khả năng tiếp cận những quy trình thủ tục cần thiết khi thực hiện quyền xử lý. Ngoài ra, nó còn là cơ sở pháp lý giúp các doanh nghiệp có cơ hội phục hồi hoạt động, cải thiện, phục hồi khả năng thanh toán, có khả năng tiếp tục thực hiện kế hoạch kinh doanh của mình, cũng như có được giải pháp về tài chính tốt nhất trong những trường hợp cấp thiết.

3. Các yêu cầu đối với hệ thống pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ của TCTD

Với vai trò quan trọng như phân tích ở phần trên, việc xây dựng và thực thi có hiệu quả hệ thống pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ phải đạt được các yêu cầu sau đây:

3.1. Pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ là cơ sở pháp lý hữu hiệu để bảo đảm cho chủ nợ có thể thực hiện quyền hợp pháp của mình và góp phần tạo dựng thị trường tín dụng ngân hàng lành mạnh, hạn chế nợ xấu và tăng quyền tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho các doanh nghiệp.

3.2. Pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ phải là cơ sở pháp lý để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên trong quá trình xử lý nợ tình trạng mất khả năng thanh toán, đặc biệt là quyền lợi của các chủ nợ với tư cách là người cung cấp nguồn lực tài chính cho các hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế.

3.3. Pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ phải là cơ sở pháp lý hoàn chỉnh cho việc chuyển nhượng tài sản của công ty mất khả năng thanh toán một cách có trật tự và vì lợi ích của tất cả các chủ nợ. Trên thực tế, nếu không có pháp luật điều chỉnh, thì các chủ nợ có thể tiến hành một cuộc chạy đua gây lãng phí cho xã hội để trở thành người đầu tiên tịch thu tài sản bảo đảm hoặc có được phán quyết của toà án về việc giao tài sản của công ty mất khả năng thanh toán. Cuộc chạy đua này có thể dẫn đến sự chia nhỏ tài sản của công ty và dẫn đến việc tất cả các chủ nợ đều mất mát giá trị kinh tế nhiều hơn trong khi đó việc gộp chung lại các phần giá trị tài sản riêng lẻ thì giá trị kinh tế thu được sẽ lớn hơn.

3.4. Pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ cần phải tạo ra kết quả tối đa hoá tổng giá trị mà các chủ nợ nhận được. Rõ ràng tất cả các chủ nợ sẽ hưởng lợi nhiều hơn nếu pháp luật quy định thủ tục, trình tự hợp lý để cuối cùng tạo ra giá trị của công ty mắc nợ cao hơn so với giá trị kỳ vọng.

3.5. Pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ phải có quy định xử lý nợ mất khả năng thanh toán theo hướng không nên quá mềm mỏng đối với các công ty xấu và cũng không nên quá khắt khe đối với công ty tốt. Trong cơ cấu tài chính của doanh nghiệp, nợ vay có vai trò quan trọng trong việc khép ban giám đốc vào khuôn khổ kỷ luật, như việc hạn chế quyền tự do cũng như xử lý trách nhiệm của ban giám đốc trong việc tham gia vào các dự án gây lãng phí. Do vậy, pháp luật cần thể hiện vai trò ràng buộc của nợ vay thông qua các bằng biện pháp “trừng phạt” tương xứng để Ban giám đốc nhận thức được ngay từ đầu các hậu quả nếu do lỗi cố ý để doanh nghiệp rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán. Tuy nhiên, cũng cần lưu ý ngay cả các doanh nghiệp có thực lực mạnh về tài chính cũng có thể lâm vào tình trạng khó khăn về tài chính và pháp luật cần phải đưa ra cách thức để bảo vệ họ một cách hợp lý [3].

3.6. Pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ cần có quy định bảo đảm quyền ưu tiên tuyệt đối của các chủ nợ, có nghĩa là những chủ nợ được ưu tiên sẽ được hoàn trả và họ phải được nhận các khoản thanh toán trước khi các chủ nợ được ưu tiên tiếp theo nhận được các khoản thanh toán và cứ tiếp tục theo trình tự như vậy. Yêu cầu này xuất phát từ hai lý do sau đây:

(i) Những chủ nợ được ưu tiên sẽ rất ngần ngại không muốn cho vay nếu cơ cấu ưu tiên trả nợ được thoả thuận trong hợp đồng không thể thực hiện được theo quy định của pháp luật;

(ii) Nếu các quy tắc về ưu tiên thanh toán dành cho chủ nợ trong thủ tục phá sản khác với các quy tắc dành chủ nợ bên ngoài thủ tục phá sản, có thể dẫn đến nhiều động cơ xấu như một số chủ nợ lãng phí nguồn lực khi cố gắng xúi giục ban giám đốc ngăn chặn thủ tục phá sản hoặc là đẩy nhanh tiến trình tham nhũng.

3.7. Pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ cần hạn chế thấp nhất mức độ “tự do hoá” hoặc các hành xử mang tính tùy nghi của hệ thống tư pháp. Ví dụ, có thể không nên cho phép các thẩm phán đưa ra các quyết định kinh doanh nếu thẩm phán không được đào tạo về lĩnh vực này hoặc không có những động cơ đúng đắn. Ngoài ra, “quyền tự do” thái quá hoặc ranh giới xác định “quyền tự do” của hệ thống tư pháp không rõ ràng có thể tạo điều kiện cho tham nhũng.

3.8. Pháp luật về xử lý nợ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ phải phù hợp với các thông lệ quốc tế và đáp ứng các yêu cầu của quá trình hội nhập quốc tế và các cam kết của Việt Nam với các tổ chức quốc tế, cũng như các cam kết quốc tế của Việt Nam và góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp Việt Nam.

3.9. Pháp luật về xử lý nọ mất khả năng thanh toán và bảo vệ quyền chủ nợ cần tạo ra được một hành lang pháp lý rõ ràng góp phần thu hút được các nhà đầu tư nước ngoài tiến hành các hoạt động kinh doanh tại Việt Nam.


[1] Báo cáo Môi trường kinh doanh 2017 (Doing Business 2017 Report) của Ngân hàng Thế giới.

[2] Báo cáo 3542/BC-TCTHADS ngày 25/10/2016 của Tổng cục thi hành án dân sự, Bộ Tư pháp.

[3] Hoạt động kinh doanh luôn gắn liền với rủi ro và sự mạo hiểm của doanh nghiệp có thể dẫn đến kết quả kinh doanh thắng lợi hay thua lỗ. Cần coi những mạo hiểm và rủi ro đó là một phần của đời sống kinh doanh để có sự phân biệt đối xử với các hậu quả của nó, đặc biệt trong trường hợp các hậu quả bất lợi của các quyết định kinh doanh xuất phát từ các lý do bất khả kháng hoặc do không thể dự đoán được các diễn biến bất lợi của thị trường theo cách thức thông thường…

Đoàn Thái Sơn, Vụ Pháp chế, NHNN
Nguồn:

Các tin khác

Khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện thi hành án dân sự liên quan đến xử lý TSBĐ của các TCTD

Khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện thi hành án dân sự liên quan đến xử lý TSBĐ của các TCTD 1

Trong những năm gần đây, công tác xử lý thu hồi nợ của Vietcombank đã được đẩy mạnh, từ đó việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) thông qua khởi kiện, yêu cầu thi hành án tại Vietcombank đã tăng lên đáng kể. 
Thực tiễn áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo quy định của bộ luật dân sự Nhật Bản

Thực tiễn áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo quy định của bộ luật dân sự Nhật Bản

Bảo lãnh bằng tài sản là hình thức áp dụng phổ biến ở Nhật Bản trong quan hệ tín dụng bên cạnh bảo lãnh bằng uy tín dễ dàng thực hiện. Trong bảo lãnh bằng tài sản, người bảo lãnh có nghĩa vụ thực hiện cam kết bảo lãnh khi người được bảo lãnh là con nợ không hoàn trả được khoản vay.
Vướng mắc của các TCTD trong hoạt động thu giữ TSBĐ để thu nợ

Vướng mắc của các TCTD trong hoạt động thu giữ TSBĐ để thu nợ 1

Mức độ ảnh hưởng nợ xấu đến sự phát triển kinh tế xã hội và giải pháp xử lý nợ xấu vẫn đang là đề tài “nóng” của Chính phủ và các tổ chức tín dụng (TCTD). Nhận diện được tình hình, từ năm 2012 đến nay, Hội đồng quản trị Techcombank đã có những chính sách xử lý nợ rất quyết liệt: ngoài việc phối hợp với VAMC, quan trọng vẫn phải là các biện pháp tự xử lý nợ xấu. 
Những khó khăn, vướng mắc trong việc xử lý TSBĐ của các khoản nợ xấu

Những khó khăn, vướng mắc trong việc xử lý TSBĐ của các khoản nợ xấu

Nhiều trường hợp chủ tài sản cố tình tạo tranh chấp dẫn đến việc Cơ quan thi hành án dân sự phải hướng dẫn các đương sự khởi kiện vụ án dân sự để giải quyết tranh chấp và việc thi hành án bị tạm hoãn
Đảm bảo sự công bằng, nghiêm minh của pháp luật

Đảm bảo sự công bằng, nghiêm minh của pháp luật

Xử lý TSBĐ của TCTD vốn đã khó, lại còn khó khăn hơn trong những trường hợp “đặc biệt”
Khó khăn vướng mắc khi TCTD xử lý tài sản bảo đảm

Khó khăn vướng mắc khi TCTD xử lý tài sản bảo đảm

Cần quy định chế tài rất cụ thể đối với việc chây ỳ, không bàn giao TSBĐ của bên thế chấp, bên quản lý tài sản đồng thời cho phép các cơ quan Thi hành án được tổ chức cưỡng chế bàn giao TSBĐ cho bên trúng đấu giá khi hoàn tất việc đấu giá tài sản theo quy định.
Các vướng mắc phát sinh từ thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm và kiến nghị

Các vướng mắc phát sinh từ thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm và kiến nghị

Các TCTD đối mặt với rủi ro mất TSBĐ nếu Tòa án có quan điểm Hợp đồng thế chấp/cầm cố tài sản của bên thứ ba là không đúng quy định của Bộ luật Dân sự và tuyên hợp đồng này vô hiệu.
Khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện quyền xử lý TSBĐ của TCTD

Khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện quyền xử lý TSBĐ của TCTD

Quy định tại Điều 20a Nghị định 163 gây khó khăn cho TCTD trong việc quản lý tài sản, tạo cơ hội cho bên bảo đảm thực hiện hành vi tẩu tán, chuyển nhượng bất hợp pháp TSBĐ...
Quyền xử lý TSBĐ, hiện trạng và những khó khăn trong quá trình xử lý

Quyền xử lý TSBĐ, hiện trạng và những khó khăn trong quá trình xử lý

Cơ quan thi hành án cấp trên và Viện Kiểm sát cần giám sát chặt chẽ việc thi hành những bản án có điều kiện thi hành đúng thời gian quy định. Tránh tình trạng kéo dài việc thi hành bản án như hiện nay sẽ dẫn đến tiêu cực trong trong quá trình thực hiện.
Khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện quyền xử lý TSBĐ của TCTD

Khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện quyền xử lý TSBĐ của TCTD

Cần tập trung tổ chức thi hành các bản án, quyết định đã có hiệu lực pháp luật, có điều kiện thi hành của các TCTD. Việc thi hành án có hiệu quả sẽ giúp làm giảm thực chất nợ xấu của TCTD.
Khó khăn và vướng mắc trong quá trình thực hiện quyền xử lý TSBĐ của TCTD

Khó khăn và vướng mắc trong quá trình thực hiện quyền xử lý TSBĐ của TCTD

Để việc xử lý tài sản bảo đảm được thực hiện một cách thuận lợi, nhanh chóng, mang lại lợi ích cho TCTD, bên bảo đảm, khách hàng vay và nền kinh tế thì cần thực hiện đồng bộ các giải pháp nêu trên, đồng thời cần sự phối hợp giữa các cơ quan hữu quan và xây dựng một hành lang pháp lý đồng bộ...
TCTD và khó khăn vướng mắc trong quá trình nhận TSBĐ là nhà ở

TCTD và khó khăn vướng mắc trong quá trình nhận TSBĐ là nhà ở

Trong quá trình nhận tài sản bảo đảm (TSBĐ) là nhà ở, dự án đầu tư xây dựng nhà ở, quyền tài sản liên quan đến nhà ở, dự án đầu tư xây dựng nhà ở, các tổ chức tín dụng (TCTD) phát sinh một số vướng mắc như sau:
Gian nan hành trình xử lý tài sản bảo đảm (Kỳ 3)

Gian nan hành trình xử lý tài sản bảo đảm (Kỳ 3)

TCTD phải tìm được địa chỉ của người bị kiện, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan. Lợi dụng quy định này nhiều khách hàng - đối tượng phải THA đã… trốn thật kỹ.
Tổng quan pháp luật về quyền xử lý tài sản bảo đảm của TCTD

Tổng quan pháp luật về quyền xử lý tài sản bảo đảm của TCTD

Tín dụng ngân hàng luôn là một kênh cung cấp nguồn vốn tín dụng quan trọng cho DN và nền kinh tế. Do đó, việc đảm bảo các giải pháp tăng cường hiệu quả của các nguồn vốn tín dụng ngân hàng là rất cần thiết. 
Quyền xử lý TSBĐ của các TCTD dưới góc nhìn kinh tế

Quyền xử lý TSBĐ của các TCTD dưới góc nhìn kinh tế

Mục tiêu đưa tỷ lệ nợ xấu về 3% vào cuối năm 2015 đã hoàn thành. Để đạt được mục tiêu này chúng ta đã và đang áp dụng hàng loạt biện pháp như NHTM trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro, bán nợ xấu cho VAMC để VAMC xử lý theo nguyên tắc thị trường và xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ), tài sản thế chấp...
Xem thêm
Thủ tướng yêu cầu đảm bảo nguồn cung và tăng cường biện pháp quản lý xăng dầu

Thủ tướng yêu cầu đảm bảo nguồn cung và tăng cường biện pháp quản lý xăng dầu

Thời gian qua, nhiều doanh nghiệp, cửa hàng kinh doanh, bán lẻ xăng dầu chưa thực hiện nghiêm quy định; hoạt động buôn lậu, gian lận thương mại trong lĩnh vực xăng dầu còn tiềm ẩn nguy cơ diễn biến phức tạp...
Số hóa chi trả an sinh xã hội: Tiền đến người thụ hưởng minh bạch, an toàn

Số hóa chi trả an sinh xã hội: Tiền đến người thụ hưởng minh bạch, an toàn

Chiều 26/3, Cổng thông tin điện tử Chính phủ đã tổ chức tọa đàm "Số hóa hoạt động chi trả an sinh xã hội cho người dân".
Standard Chartered dự báo GDP quý I đạt 6,1%

Standard Chartered dự báo GDP quý I đạt 6,1%

Trong báo cáo cập nhật kinh tế mới nhất về Việt Nam, Ngân hàng Standard Chartered dự báo trước lạm phát gia tăng, tăng trưởng GDP quý I duy trì ở mức vừa phải, đạt 6,1% so với cùng kỳ năm ngoái.
Kết nối ngân hàng - doanh nghiệp thành nhiệm vụ chung

Kết nối ngân hàng - doanh nghiệp thành nhiệm vụ chung

Hội nghị kết nối ngân hàng - doanh nghiệp là một chương trình hết sức cần thiết và ý nghĩa để chính quyền và ngân hàng đồng hành cùng doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khơi thông tiếp cận vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh.
thuc hien quy che dan chu o co so cua nganh ngan hang nam 2023

Thực hiện quy chế dân chủ ở cơ sở của ngành Ngân hàng năm 2023

Ngày 21/3/2024, tại Hà Nội, Ban chỉ đạo Thực hiện Quy chế dân chủ ở cơ sở của ngành Ngân hàng đã tổ chức Hội nghị Tổng kết hoạt động Ban chỉ đạo thực hiện Quy chế dân chủ ở cơ sở của ngành Ngân hàng năm 2023 và phương hướng nhiệm vụ năm 2024. Đồng chí Đào Minh Tú, Phó Bí thư Ban Cán sự Đảng, Phó Thống đốc Thường trực Ngân hàng Nhà nước, Trưởng Ban chỉ đạo tham dự và chủ trì Hội nghị.
doan cong tac nhnn lam viec voi tinh hoa binh

Đoàn công tác NHNN làm việc với tỉnh Hòa Bình

Ngày 22/2/2024, Đoàn công tác Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) do đồng chí Nguyễn Thị Hồng, Ủy viên Ban chấp hành Trung ương Đảng, Thống đốc NHNN làm trưởng đoàn đã thăm và làm việc với tỉnh Hòa Bình về hoạt động ngân hàng, tín dụng chính sách trên địa bàn tỉnh.
nganh ngan hang thuc day tang truong tin dung nam 2024

Ngành Ngân hàng: Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng năm 2024

Ngày 20/2/2024, tại Hà Nội, NHNN Việt Nam tổ chức Hội nghị trực tuyến toàn ngành về đẩy mạnh tín dụng ngân hàng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế năm 2024. Hội nghị do Thống đốc NHNN Nguyễn Thị Hồng và Phó Thống đốc Thường trực NHNN Đào Minh Tú đồng chủ trì.
thong doc nguyen thi hong thap tung thu tuong tham du hoi nghi thuong nien lan thu 54 wef davos 2024

Thống đốc Nguyễn Thị Hồng tháp tùng Thủ tướng tham dự Hội nghị thường niên lần thứ 54 WEF Davos 2024

Từ ngày 16-23/1/2024, Thống đốc NHNN Nguyễn Thị Hồng đã tham gia tháp tùng Thủ tướng Chính phủ Phạm Minh Chính tham dự Hội nghị thường niên lần thứ 54 Diễn đàn Kinh tế Thế giới tại Davos, Thụy Sĩ (WEF Davos 2024), thăm chính thức Hungary và Romania.
ngan hang hop tac xa viet nam trien khai nhiem vu nam 2024

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam triển khai nhiệm vụ năm 2024

Ngày 11/1/2024, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam tổ chức Hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2024. Đồng chí Nguyễn Thị Hồng - Ủy viên Trung ương Đảng, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam dự và chỉ đạo Hội nghị.
ban tin tai chinh ngan hang tu ngay 15 21012024

Bản tin Tài chính - Ngân hàng từ ngày 15-21/01/2024

Trong tuần qua, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) vừa ban hành Chỉ thị số 01/CT-NHNN về tổ chức thực hiện các nhiệm vụ trọng tâm của ngành Ngân hàng trong năm 2024; Từ ngày 16 đến 18/1/2024, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Nguyễn Thị Hồng tham gia Đoàn Chính phủ Việt Nam tháp tùng Thủ tướng Chính phủ Phạm Minh Chính tham dự Diễn đàn Kinh tế Thế giới thường niên năm 2024 tại Davos, Thụy Sỹ; Hội nghị lần thứ hai Ban Chấp hành Công đoàn Ngân hàng Việt Nam khóa VII nhiệm kỳ 2023-2028…
cic tru co t quan tro ng cu a co so ha ta ng ta i chi nh quo c gia

CIC - Trụ cột quan trọng của cơ sở hạ tầng tài chính quốc gia

Ngày 16/1/2024, Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) tổ chức “Hội nghị Tổng kết hoạt động thông tin tín dụng năm 2023 và triển khai nhiệm vụ năm 2024”.
hoi nghi trien khai nhiem vu nganh ngan hang nam 2024

Hội nghị triển khai nhiệm vụ ngành Ngân hàng năm 2024

Ngày 8/1/2024, tại Hà Nội, NHNN Việt Nam tổ chức Hội nghị Triển khai nhiệm vụ ngành Ngân hàng năm 2024. Thủ tướng Chính phủ Phạm Minh Chính tới dự và phát biểu chỉ đạo Hội nghị.
dam bao an ninh an toan trong hoat dong thanh toan

Đảm bảo an ninh, an toàn trong hoạt động thanh toán

Ngày 9/1/2024, tại Hà Nội, NHNN tổ chức Hội nghị chuyên đề công tác thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Đồng chí Nguyễn Thị Hồng, Thống đốc NHNN chủ trì Hội nghị.
trien khai nhiem vu nganh ngan hang nam 2024

Triển khai nhiệm vụ ngành Ngân hàng năm 2024

Ngày 3/1/2024, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức Họp báo Triển khai nhiệm vụ ngành Ngân hàng năm 2024. Phó Thống đốc Thường trực Ngân hàng Nhà nước Đào Minh Tú chủ trì Họp báo.
nhieu rui ro khi luot song vang

Nhiều rủi ro khi lướt sóng vàng

Trong những ngày vừa qua, giá vàng thế giới liên tục tăng và thiết lập kỷ lục mới, kéo giá vàng trong nước tăng cao, khiến cho đầu tư vào loại tài sản này trở nên hấp dẫn. Tuy nhiên các chuyên gia cũng cảnh báo, nhà đầu tư nên hết sức thận trọng khi “lướt sóng” vàng lúc này bởi có rất nhiều rủi ro, giá vàng sẽ sớm giảm và nhà đầu tư sẽ bị lỗ.
NHNN Quảng Trị tổ chức Hội nghị cán bộ, công chức năm 2024

NHNN Quảng Trị tổ chức Hội nghị cán bộ, công chức năm 2024

Ngày 25/3/2024, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chi nhánh tỉnh Quảng Trị tổ chức Hội nghị cán bộ công chức năm 2024 nhằm đánh giá hoạt động năm 2023, triển khai nhiệm vụ năm 2024.
Cần Thơ: Hệ thống thanh toán gia tăng giá trị và độ tin cậy

Cần Thơ: Hệ thống thanh toán gia tăng giá trị và độ tin cậy

Hệ thống thanh toán gia tăng giá trị và độ tin cậy
Lan tỏa thanh toán không dùng tiền mặt ở Ninh Thuận

Lan tỏa thanh toán không dùng tiền mặt ở Ninh Thuận

Những năm gần đây, Ninh Thuận đã và đang triển khai nhiều giải pháp nhằm thực hiện Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2021-2025, đảm bảo phù hợp với tình hình và điều kiện của địa phương...
Vinmec ra mắt VinCare PRIMÉ – mô hình quản lý sức khỏe cho giới thượng lưu đầu tiên tại Việt Nam

Vinmec ra mắt VinCare PRIMÉ – mô hình quản lý sức khỏe cho giới thượng lưu đầu tiên tại Việt Nam

Hà Nội, ngày 20/3/2024, Hệ thống Y tế Vinmec công bố ra mắt VinCare PRIMÉ với những đặc quyền chăm sóc y tế đẳng cấp thế giới. Đây là mô hình quản lý sức khỏe cá nhân “một điểm chạm” đầu tiên tại Việt Nam, tiên phong mở đường cho kỷ nguyên chăm sóc sức khỏe bền vững và bài bản.
VinFast ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng mua xe máy điện trong tháng 3

VinFast ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng mua xe máy điện trong tháng 3

Nhằm hưởng ứng chiến dịch “Mãnh liệt Tinh thần Việt Nam lần 2”, VinFast công bố triển khai chương trình ưu đãi đặc biệt dành cho tất cả khách hàng mua xe máy điện trong tháng 3/2024, với gói quà tặng hấp dẫn trị giá từ 2 đến 5 tháng thuê pin miễn phí.
Vì sao người dùng ngày càng chuộng mua xe trả góp?

Vì sao người dùng ngày càng chuộng mua xe trả góp?

Mới đây, chiến dịch “Mãnh liệt tinh thần Việt Nam” cùng chính sách mua xe trả góp “có 1-0-2” của VinFast đã khiến thị trường ô tô trở nên “nóng” hơn bao giờ hết. Nhiều chuyên gia nhìn nhận, chính sách đặc biệt của VinFast đang mang tới cơ hội lớn cho người dùng, đặc biệt khi xu hướng trả góp đang ngày càng phổ biến tại Việt Nam.
Vinfast giành cú đúp giải thưởng tại triển lãm ô tô quốc tế Indonesia 2024

Vinfast giành cú đúp giải thưởng tại triển lãm ô tô quốc tế Indonesia 2024

Jakarta, Indonesia - ngày 27/02/2024 - VinFast công bố đạt giải “Thương hiệu Đông Nam Á có màn ra mắt được yêu thích nhất” và “Gian trưng bày xe xuất sắc nhất” tại Triển lãm Ô tô Quốc tế Indonesia (IIMS) 2024 vừa qua. Việc đạt được bộ đôi giải thưởng ngay trong lần đầu ra mắt Indonesia đã khẳng định uy tín và vị thế của VinFast khi tiến ra thị trường khu vực.
Vay mua căn hộ chung cư tại VIB: Lãi suất từ 5,9%, miễn trả gốc 5 năm, duyệt vay 8h

Vay mua căn hộ chung cư tại VIB: Lãi suất từ 5,9%, miễn trả gốc 5 năm, duyệt vay 8h

Ngày 28/3/2024, Ngân hàng Quốc Tế (VIB) ra mắt giải pháp vay mua căn hộ chung cư với combo ưu đãi hàng đầu thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu vay thế chấp bằng căn hộ đang ngày càng gia tăng, đặc biệt là tại TP. Hồ Chí Minh và Hà Nội. Với đặc tính vay nhanh, trả dễ cùng 4 lựa chọn lãi suất hấp dẫn, giải pháp này được kỳ vọng sẽ giúp khách hàng cá nhân nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn một cách an tâm lâu dài.
Nam A Bank được Moody’s nâng bậc xếp hạng, dự kiến tăng vốn mạnh mẽ

Nam A Bank được Moody’s nâng bậc xếp hạng, dự kiến tăng vốn mạnh mẽ

Nam A Bank (mã chứng khoán NAB - HoSE) vừa được Tổ chức xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới Moody’s nâng bậc đánh giá tín nhiệm nhiều chỉ số xếp hạng quan trọng.
BAOVIET Bank nhận giải thưởng về mảng ngoại hối năm 2023

BAOVIET Bank nhận giải thưởng về mảng ngoại hối năm 2023

Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank) vinh dự nhận danh hiệu “Best Newcomer”cho mảng thị trường ngoại hối năm 2023 do Sở Giao dịch chứng khoán London trao tặng tại buổi lễ được tổ chức ngày 22/03/2024 tại Hà Nội dưới sự chứng kiến của Ngân hàng Nhà nước.
Thêm tính năng Quỹ nhóm, App HDBank tiếp tục gia tăng lợi ích của hệ sinh thái số

Thêm tính năng Quỹ nhóm, App HDBank tiếp tục gia tăng lợi ích của hệ sinh thái số

Mới ra mắt trong một thời gian ngắn, tính năng Quỹ nhóm của App HDBank đã thu hút nhiều khách hàng đăng ký với những tiện ích tối ưu.
Sacombank liên tiếp nhận giải thưởng quốc tế nhờ hoạt động thanh toán xuất sắc

Sacombank liên tiếp nhận giải thưởng quốc tế nhờ hoạt động thanh toán xuất sắc

Vừa qua, Sacombank vinh dự nhận 2 giải thưởng về hoạt động thanh toán do 2 ngân hàng quốc tế uy tín trao tặng. Đây là những giải thưởng ghi nhận chất lượng xuất sắc trong việc xử lý tự động các điện thanh toán quốc tế (chuyển tiền cho khách hàng) của Sacombank năm 2023.
MB hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu đẩy mạnh hoạt động kinh doanh

MB hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu đẩy mạnh hoạt động kinh doanh

Ngân hàng TMCP Quân đội luôn đồng hành cùng doanh nghiệp xuất nhập khẩu tận dụng cơ hội kinh doanh tích cực, tăng tính cạnh tranh để thúc đẩy hoạt động kinh doanh
TPBank ứng dụng nền tảng IBM trong phát triển dịch vụ dựa trên dữ liệu

TPBank ứng dụng nền tảng IBM trong phát triển dịch vụ dựa trên dữ liệu

Việc triển khai IBM Cloud Pak for Data giúp TPBank nâng cao hiệu suất, cũng như liên tục xây dựng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tiên tiến.
SHB ra mắt dịch vụ thanh toán phí cảng biển 24/7 cho khách hàng doanh nghiệp

SHB ra mắt dịch vụ thanh toán phí cảng biển 24/7 cho khách hàng doanh nghiệp

Từ nay, khách hàng doanh nghiệp của SHB có thể dễ dàng thanh toán phí cảng biển trực tuyến 24/7 thông qua kênh ngân hàng điện tử SHB Corportate Online mọi lúc mọi nơi, giúp các doanh nghiệp tiết kiệm đáng kể thời gian, công sức và chi phí, đảm bảo hàng hóa được lưu thông thông suốt.
Phiên bản di động