Tính toán kỹ khi vay trả góp lãi suất 0%

	Xung quanh vay trả góp mua ô tô: Bất cập và kiến nghị
	Vay trả góp: Thêm minh bạch để bớt phiền hà
	Vay trả góp hàng công nghệ: Chỉ dành cho người thu nhập cao?

Bùng nổ lãi suất 0%

Sau khi Samsung tung ra dòng sản phẩm mới Galaxy S8, website của Samsung đã công bố chương trình trả góp 0% lãi suất. Khách hàng được trả góp 0% lãi suất trong 6 tháng hoặc 12 tháng cho khoản giao dịch mua Galaxy S8 hoặc S8+ chính hãng khi thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế từ ngày 5/5/2017 đến 31/12/2017 và hoàn tất đăng ký online.

Chương trình áp dụng cho các chủ thẻ tín dụng quốc tế được phát hành tại Việt Nam bởi một trong các NH như Citibank, HSBC, Sacombank, Techcombank, Shinhan Việt Nam và VietinBank. Không chỉ vậy, chương trình mua trả góp sản phẩm này với lãi suất 0% cũng được triển khai rầm rộ tại các cửa hàng của Thế giới di động, FPT Shop, Viettel Store… với sự hỗ trợ của các công ty tài chính (CTTC) như Home Credit, FE Credit.

Mua trả góp 0% có lợi cho khách hàng nhưng các chuyên gia khuyên người tiêu dùng nên để ý hơn các loại phí phải trả

Áp dụng lãi suất cho vay 0% đối với vay tiêu dùng xuất phát đầu tiên từ các NHTM với hình thức trả góp qua thẻ tín dụng. Nhưng từ tháng 4/2015, khi Home Credit là CTTC tiêu dùng đầu tiên giới thiệu ra thị trường sản phẩm cho vay trả góp mua điện thoại lãi suất 0% và đẩy mạnh hình thức này, hiệu ứng cho vay lãi suất 0% bắt đầu lan tỏa mạnh. Các CTTC khác đã nhanh chóng tham gia và các NHTM cũng tăng cường liên kết với nhà sản xuất, nhà bán lẻ để áp dụng chương trình trả góp lãi suất 0% bằng thẻ tín dụng.

Tại HSBC, đối tác liên kết triển khai chương trình cho vay ưu đãi lên đến con số 50 đơn vị, trong đó có nhiều tên tuổi lớn như Samsung, Lazada, FPT Shop, Nguyễn Kim, Thế giới di động, Điện máy xanh, Adayroi… Danh mục đối tác liên kết trả góp 0% của Sacombank rộng lớn hơn với nhiều lĩnh vực từ điện tử và công nghệ, nội thất và gia dụng, du lịch và nghỉ dưỡng, giải trí và giáo dục, sức khỏe và làm đẹp… Dạo một vòng các trung tâm điện máy sẽ thấy hình thức này đang thực sự bùng nổ. Không riêng các dòng sản phẩm mới được tung ra thị trường cần được kích cầu, hàng loạt sản phẩm điện máy, điện tử, viễn thông đều được dán nhãn trả góp lãi suất 0%. Và đối với các CTTC, các NHTM, cho vay lãi suất 0% đang là sản phẩm để cạnh tranh trên thị trường.

So sánh phí để có lợi

Đối với chương trình trả góp lãi suất 0%, để sở hữu sản phẩm, khách hàng chỉ cần trả trước một khoản tiền tùy sản phẩm, phần còn lại sẽ được chia đều trả trong 6 tháng mà không bị tính lãi. Lời giới thiệu rất hấp dẫn này đã thu hút rất nhiều khách hàng tham gia. Như theo Home Credit công bố, có hơn 70% khách hàng mảng điện máy, điện tử đang vay với lãi suất 0% của CTTC này. Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng có nhiều câu hỏi đặt ra là bên cho vay sẽ có lợi gì khi áp dụng rộng rãi chương trình lãi suất 0%.

Theo một chuyên gia tài chính, sở dĩ các khoản vay lãi suất 0% ngày càng gia tăng là do nhà sản xuất, đơn vị bán lẻ và các CTTC, NHTM liên kết với nhau để chia sẻ lợi nhuận. Do đó, dù các TCTD cho vay trả góp lãi suất 0% nhưng họ vẫn được đền bù lại bằng khoản khác. Chẳng hạn nhà cung cấp máy điều hòa có thể thỏa thuận với các TCTD, mỗi khoản cho vay để bán sản phẩm thì TCTD được hưởng 20% số tiền bán ra.

Với thỏa thuận đó, các TCTD có thể triển khai chương trình khuyến mãi cho khách hàng vay không lãi suất mà vẫn không bị lỗ. Đó cũng là một nguyên nhân giúp cho hình thức trả góp 0% ngày càng phát triển. Nhưng khi làm thủ tục vay, người mua sản phẩm sẽ thiệt thòi về mặt quyền lợi như không được hưởng quà khuyến mãi từ nhà sản xuất, chính sách ưu đãi của đơn vị bán lẻ. Ngoài ra, khi cho vay, các TCTD cũng tính một số khoản phí như các CTCT tính thêm phí làm hồ sơ, phí thu hộ, phí bảo hiểm, các NHTM tính phí chuyển đổi NH.

Vừa mới tham gia một hợp đồng mua hàng trả góp lãi suất 0%, anh Hồng Thanh tại TP.HCM cũng chia sẻ, khi mua trả góp chiếc điện thoại trị giá 20.490.000 đồng, anh phải trả trước 6.147.000 đồng, trả góp mỗi tháng 2.562.500 trong vòng 6 tháng trong đó bao gồm cả phí thu hộ 12.000 đồng và phí bảo hiểm 160.000 đồng. Theo đó, tổng tiền phải trả của khách hàng là 21.522.000 đồng, cao hơn giá bán chính thức 1.032.000 đồng.

Không chỉ trả phí, khách hàng mua trả góp lãi suất 0% cũng không được chọn một trong các khuyến mãi như phiếu mua hàng phụ kiện 500.000 đồng hay hoàn tiền 2 triệu đồng khi thanh toán bằng thẻ tín dụng và chương trình thu cũ đổi mới trợ giá do cửa hàng triển khai. Còn nếu như mua qua trả góp thẻ tín dụng, khách hàng phải chịu một số mức phí như phí chuyển đổi từ giao dịch mua hàng sang hình thức trả góp ưu đãi khoảng 2-3%/giá trị giao dịch, phí 2% trên dư nợ hiện tại nếu thanh toán trước hạn khoản trả góp, phí quản lý tài khoản 1%/tháng…

Như vậy có thể thấy, bên cạnh lợi ích, nhược điểm của việc mua hàng trả góp lãi suất 0% là phải trả một khoản chênh lệch không nhỏ cho các CTTC và NHTM, khoản trả trước cao, thời hạn trả nợ ngắn hơn nên gốc và lãi trả cho các TCTD cũng cao hơn so với các sản phẩm cho vay thông thường. Do mỗi đơn vị áp dụng mức phí khác nhau nên người vay có thể so sánh lựa chọn những TCTD có mức phí thấp để có lợi hơn khi mua hàng. Đây là những điểm mà giới chuyên gia khuyến cáo khách hàng cần lưu ý khi tiếp cận chương trình trả góp 0%.