Xu thế tất yếu của thị trường

Ông Nguyễn Đình Tùng

OCB đã có chủ trương mua lại CTTC chưa, thưa ông?

Vào ngày 25/4 tới đây, OCB sẽ tổ chức Đại hội cổ đông và xin phép Đại hội về chủ trương lập CTTC. Chúng tôi dự kiến đưa ra hai phương án là thành lập mới hoặc mua lại CTTC. Nếu điều kiện dễ dàng thì thành lập mới, còn không thì chúng tôi sẽ mua lại CTTC nào đó. Khi có được CTTC, OCB sẽ chuyển toàn bộ cho vay tiêu dùng sang đây.

Vì sao phải tách hoạt động cho vay tiêu dùng sang CTTC. NH và khách hàng được hưởng lợi gì từ sự chuyển đổi này?

Phương pháp và nguyên tắc quản lý rủi ro của mô hình cho vay tiêu dùng này sẽ hoàn toàn khác cho vay tiêu dùng truyền thống của NH. Bởi vì đặc điểm của sản phẩm cho vay tiêu dùng là nhiều món nhỏ và số lượng khoản vay tín chấp nhiều. Trong khi vay tiêu dùng tại NH thì yêu cầu phải có tài sản thế chấp nên cách thức tiếp cận và quản lý rủi ro của hai mô hình đòi hỏi hoàn toàn khác. Vì vậy, nếu lồng ghép cho vay tiêu dùng trong hoạt động NH truyền thống sẽ khó quản lý, phát triển.

Vấn đề quan trọng nhất là sản phẩm CTTC phù hợp với đặc điểm nhu cầu của cho vay tiêu dùng hơn. Để chuyên biệt hoá hoạt động cho vay tiêu dùng cần mô hình tổ chức hoàn thiện từ khâu phát triển khách hàng, sản phẩm, kênh kinh doanh, kênh phân phối, tiếp cận khách hàng, quản lý rủi ro hoạt động, thậm chí con người làm cũng đòi hòi kỹ năng kiến thức khác so với NH truyền thống. Và để dễ dàng trong hoạt động thực tiễn đồng thời không để vướng nhau thì tốt nhất nên thành lập CTTC chuyên biệt phục vụ khách hàng vay tiêu dùng.

Mặt khác, theo thời gian, khách hàng cũng cần những sản phẩm nhanh hơn, năng động hơn mà sản phẩm cho vay tiêu dùng của NH truyền thống không đáp ứng được. Về phía NH, với việc tách hoạt động cho vay tiêu dùng thành mảng chuyên biệt sẽ gia tăng thị phần, mở rộng hoạt động NH bán lẻ cho đối tượng khách hàng cá nhân.

Theo ông, đây là nhu cầu tất yếu của thị trường hay là tác động từ cơ quan quản lý?

Tôi nghĩ đây là nhu cầu tất yếu trong quá trình phát triển, tổ chức của mỗi NH. Ngay như tại OCB, hoạt động cho vay tiêu dùng được tách thành khối độc lập. Chiến lược phát triển sản phẩm, kinh doanh, cách thức tổ chức vận hành, cũng như quản lý rủi ro phải mang tính chất chuyên biệt thì NH mới quản lý đúng, hiệu quả hoạt động này.

Các khoản vay tại CTTC thường rất nhỏ, vậy NH sẽ bù đắp chi phí bằng lãi suất?

Tăng lãi suất chỉ là một phương thức bù đắp chi phí hoạt động. Nhưng cho dù thế nào chăng nữa, khi tính chi phí hoạt động phân bổ trên một khoản vay, thì lãi suất luôn là yếu tố quan trọng mà các NH bắt buộc phải đưa vào. Hệ số rủi ro của khoản vay cao hơn thì lãi suất có thể cao hơn để bù đắp chi phí hoạt động, và một phần cho chi phí rủi ro. Vì chi phí rủi ro phụ thuộc mô hình cho vay NH hơn là lãi suất. Tuy nhiên lãi suất sẽ phải được NH tính toán ở mức phù hợp chứ không thể cao quá, khách hàng không chịu được đôi khi lại gây tác dụng ngược.

Cho nên NH muốn phát triển được hoạt động này, theo tôi phải có cách tiếp cận thị trường, xây dựng hệ thống NH, kiểm soát mức độ tín nhiệm của khách hàng về năng lực trả nợ thông qua hệ thống thông tin khác nhau... Toàn bộ quy trình này đều phải chạy trên hệ thống công nghệ tốt tin cậy. Đây là cách phòng ngừa rủi ro hiệu quả.

Ngoài ra, còn nhiều giải pháp giúp NH tiết kiệm chi phí như, đơn giản hoá thủ tục hồ sơ. Và thông thường hoạt động CTTTC từ khâu thẩm định, phê duyệt đánh giá có sự hỗ trợ rất lớn của hệ thống công nghệ. Ví dụ hệ thống thẩm định các khách hàng chạy trên nền công nghệ rất mạnh cũng vừa giúp đẩy nhanh tốc độ xử lý lại vừa giảm chi phí nhân lực trong quá trình xử lý.

Nói tóm lại NH phải có nhiều giải pháp trong cấu trúc tổ chức hoạt động để giảm chi phí, kể cả cách thức tiếp cận khách hàng. Cụ thể, thay vì tiếp cận theo cách cá biệt hoá khách hàng thông thường NHTM, NH phải xây dựng sản phẩm phục vụ được đa dạng nhu cầu khách hàng sẽ giảm thiểu chi phí marketing, phát triển thị trường...

Xin cảm ơn ông!