Bảo hiểm cạnh tranh với tiết kiệm

Những ngày cuối tháng 3/2015, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Generali Việt Nam tung ra thị trường sản phẩm bảo hiểm Bảo gia An thịnh. Đây là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thị trường Việt Nam cung cấp quyền lợi đảm bảo thời giá theo ngoại tệ (giữa VND và USD) cho khách hàng.

Bằng việc tung ra sản phẩm này, DN này cho rằng họ sẽ có thể hút được nhiều khách hàng vì khi tham gia Bảo gia An thịnh, người mua bảo hiểm sẽ được cam kết mức lãi suất 6% và 5,5% trong 2 năm đầu. Đồng thời quyền lợi đảm bảo thời giá ngoại tệ sẽ được tự động cộng vào giá trị tài khoản hợp đồng vào mỗi năm cho khách hàng trong 5 năm đầu, với tỷ lệ trượt giá đảm bảo tối đa 6,25%/năm.

Các công ty bảo hiểm lo tiền gửi tiết kiệm hút vốn

Lo ngại khách bỏ ngang

Nhiều ý kiến cho rằng, sở dĩ thời điểm này một số hãng bảo hiểm nhân thọ tương tự như Generali tung ra sản phẩm bảo hiểm có kèm theo các bảo đảm về tỷ giá là vì trong thời gian qua, giá trị một số ngoại tệ mạnh (USD, EUR,…) có sự biến động lớn.

Tuy nhiên, tìm hiểu thực tế cho thấy, biến động tỷ giá không phải là nguyên nhân chính khiến cho các hãng bảo hiểm tung ra các sản phẩm mới, mà chủ yếu là họ hướng tới việc giữ chân khách hàng. Ghi nhận đến thời điểm cuối năm 2014, mặc dù chưa có những thống kê chính xác, nhưng đa số các hãng bảo hiểm đều quan ngại về việc khách hàng không tiếp tục duy trì hợp đồng, mà chấp nhận nộp phạt rồi bỏ ngang để rút tiền ra chuyển sang các kênh đầu tư sinh lợi khác như chứng khoán, vàng, ngoại tệ, bất động sản…

Những thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho thấy rằng trong những năm gần đây, tỷ lệ duy trì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bình quân tại thị trường Việt Nam ước khoảng 70% cho năm đầu tiên.

Nếu các DN bảo hiểm không thuyết phục được khách hàng duy trì hợp đồng cho các năm tiếp theo thì lợi nhuận sẽ bị ảnh hưởng nặng, bởi số phí bảo hiểm thu được từ những hợp đồng năm thứ nhất thường không đủ để bù đắp những chi phí đã bỏ ra.

Đối với các DN bảo hiểm, câu hỏi thường nhận được từ khách hàng chính là những quan ngại từ việc mất giá của đồng tiền. Khi tham gia bảo hiểm, thông thường khách hàng sẽ cân nhắc so với việc đầu tư vào các kênh sinh lợi khác như mua ngoại tệ, bất động sản và gửi tiết kiệm tại ngân hàng.

Vì thế nếu các DN bảo hiểm đưa ra được các sản phẩm có tính toán nhiều hơn đến lợi ích của khách hàng, giúp hạn chế tối đa mức trượt giá của khoản tiền bảo hiểm thì sẽ có lợi thế cạnh tranh so với các DN cùng ngành.

Nhiều sản phẩm hỗ trợ

Quan sát tại khu vực TP. Hồ Chí Minh có thể thấy, trước khi có sản phẩm Bảo gia An thịnh của hãng Generali, thì nhiều hãng bảo hiểm khác cũng đã đưa ra các sản phẩm tương tự có tính đến ảnh hưởng của lạm phát và sự mất giá của đồng tiền. Chẳng hạn, từ năm 2009, hãng bảo hiểm nước ngoài lớn tại Việt Nam là Manulife đã đưa vào áp dụng sản phẩm “Quyền tăng số tiền bảo hiểm do trượt giá”.

Khi mua sản phẩm này, các khách hàng có thể chọn tăng số tiền bảo hiểm theo mức tăng của tỷ giá USD hoặc giá vàng. Khoản gia tăng này có thể được chấp thuận ở mức 10% trên tổng số tiền bảo hiểm, giúp cho khách hàng có được lợi nhuận tốt hơn trong thời điểm giá trị các đồng ngoại tệ ở mức cao.

Mới đây, các tập đoàn bảo hiểm khác như Dai-ichi Life và AIA Việt Nam cũng đồng loạt giới thiệu các sản phẩm “Quyền lợi hỗ trợ trượt giá” và “An sinh tích lũy 10 năm”. Với sản phẩm của Dai-ichi Life, số tiền bảo hiểm của khách hàng sẽ tự động tăng mỗi năm theo tỷ lệ cố định là 5% hoặc 10%/năm.

Trong trường hợp khách hàng quan tâm đến yếu tố tiết kiệm, sản phẩm hỗ trợ trượt giá này sẽ cho phép điều chỉnh kế hoạch đóng phí tăng thêm giúp người gửi tiền chớp được cơ hội tăng giá trị tài khoản của hợp đồng và tích lũy tiền lãi nhanh chóng hơn.

Trong khi đó, với sản phẩm “An sinh tích lũy 10 năm”, AIA Việt Nam cho phép gia tăng mỗi năm 2% trên tổng số tiền bảo hiểm gốc, bắt đầu từ năm thứ 3. Điều này làm số tiền gốc của khách hàng được bảo đảm, giảm thiểu tối đa tác động của lạm phát và trượt giá của đồng tiền…

Như vậy, có thể thấy rằng trong bối cảnh nền kinh tế chung của đất nước bắt đầu có những dấu hiệu khởi sắc, thì mức độ cạnh tranh của các kênh đầu tư sinh lợi cũng đã trở nên khá sôi động.

Việc các hãng bảo hiểm nhân thọ đua nhau tung ra các sản phẩm mới kèm theo các ưu đãi về lãi suất và “bảo lãnh” trượt giá, biến động tỷ giá, xét trong một chừng mực nào đó có thể xem là thách thức đối với các NHTM trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân. Chính vì vậy, thời điểm này là thời điểm các NH cần đầu tư nhiều hơn cho các kênh sản phẩm, dịch vụ “hút tiền” mới có thể cạnh tranh được trên thị trường “lắm ruồi ít mật”.