Sử dụng thẻ tín dụng thông minh để tránh rủi ro tài chính

Mới đây, Tòa án nhân dân Khu vực 16 - Thành phố Hồ Chí Minh đã đưa ra xét xử một vụ việc vào ngày 23/3/2026 cho thấy mức độ phình to chóng mặt của nợ quá hạn. Ông Nguyễn Quốc V được cấp thẻ tín dụng với hạn mức 50 triệu đồng. Khi ông V vi phạm nghĩa vụ thanh toán và bị chuyển sang nợ quá hạn từ tháng 1/2021, ngân hàng đã áp dụng mức lãi phạt là 3,6%/tháng, tương đương 150% lãi suất trong hạn ban đầu. Hậu quả là sau hơn 5 năm trễ hạn tính đến ngày xét xử, số nợ gốc hơn 56,4 triệu đồng đã sinh ra khoản tiền lãi quá hạn khổng lồ lên tới gần 129 triệu đồng. Tòa án đã buộc ông V phải thanh toán tổng cộng hơn 185 triệu đồng, tiếp tục chịu lãi phát sinh cho đến khi tất toán và phải nộp thêm hơn 9,2 triệu đồng tiền án phí.

Sử dụng thẻ tín dụng thông minh để tránh rủi ro tài chính

Tương tự, tại phiên tòa ngày 9/4/2026 của Tòa án nhân dân Khu vực 13 - Đắk Lắk. Bà Nguyễn Quỳnh Yến T1 mở thẻ tín dụng với hạn mức 20 triệu đồng, lãi suất áp dụng là 33,2%/năm, với quy định phạt lãi quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Bà T1 đã rút tiền tiêu dùng, trả được 12 triệu đồng nhưng sau đó ngừng đóng tiền liên tục 3 tháng khiến khoản vay bị chuyển thành nợ quá hạn. Chỉ tính đến lúc ra tòa sau chưa đầy 1 năm kể từ khi bị chấm dứt sử dụng thẻ, phần nợ gốc còn lại là hơn 20,5 triệu đồng đã cõng thêm hơn 9,1 triệu đồng nợ lãi quá hạn. Tòa án buộc bà phải trả toàn bộ số tiền gần 30 triệu đồng cùng với khoản án phí là gần 1,5 triệu đồng.

Từ những vụ việc trên, người dùng thẻ tín dụng cần đặc biệt chú ý kiểm soát chi tiêu và tuân thủ lịch thanh toán đúng hạn. Việc không trả nợ không chỉ khiến khoản vay phình to theo cấp số nhân dưới sức nặng của lãi kép và phí phạt khổng lồ, mà còn dễ đẩy người vay vào vòng xoáy kiện tụng. Nợ xấu thẻ tín dụng cũng sẽ bị ghi nhận trên hệ thống CIC và lưu vết tới nhiều năm ngay cả khi bạn đã tất toán xong khoản nợ, khiến bạn khó tiếp cận vốn hợp pháp trong tương lai.

Thực tế, thẻ tín dụng mang đến sự linh hoạt trong chi tiêu nhờ cơ chế "chi trước, trả sau", giúp người dùng đáp ứng các nhu cầu tài chính ngắn hạn và tận dụng nhiều ưu đãi từ ngân hàng. Tuy nhiên, không ít người chỉ quan tâm đến hạn mức được cấp mà xem nhẹ nghĩa vụ thanh toán đúng hạn. Thực tế cho thấy, nhiều trường hợp ban đầu chỉ sử dụng một phần nhỏ hạn mức tín dụng nhưng do chậm thanh toán, tiền lãi, phí phạt và lãi quá hạn liên tục cộng dồn khiến số nợ tăng nhanh theo thời gian. Khi khoản nợ kéo dài, người vay không chỉ đối mặt với áp lực tài chính mà còn có nguy cơ phát sinh tranh chấp pháp lý, phải thanh toán thêm án phí và các chi phí liên quan.

Theo các chuyên gia tài chính, những rủi ro này phần lớn xuất phát từ các sai lầm phổ biến trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng. Nhiều người chi tiêu vượt quá khả năng trả nợ vì xem hạn mức tín dụng như một khoản tiền sẵn có thay vì một nghĩa vụ tài chính phải hoàn trả. Bên cạnh đó, việc quên ngày đến hạn thanh toán cũng là nguyên nhân khiến người dùng bị áp dụng lãi suất cao trên dư nợ theo quy định của hợp đồng. Không ít chủ thẻ lựa chọn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu mỗi kỳ để giảm áp lực trước mắt, nhưng phần dư nợ còn lại vẫn tiếp tục chịu lãi, khiến tổng số tiền phải trả ngày càng lớn.

Ngoài ra, việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do thường phải chịu mức phí và lãi suất cao hơn so với các giao dịch thanh toán thông thường. Nếu không kiểm soát tốt các khoản chi tiêu và tuân thủ lịch thanh toán, người dùng rất dễ rơi vào vòng xoáy nợ nần, ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng và khả năng tiếp cận các nguồn vốn trong tương lai.