Ở một chi nhánh không có nợ xấu

Đề cập đến câu chuyện làm thế nào để nâng cao được chất lượng tín dụng và chưa để phát sinh nợ xấu, ông Huỳnh Văn Quy, Giám đốc Ngân hàng TNHH Indovina chi nhánh Đà Nẵng cho biết: Đó là nhờ chi nhánh thực hiện chính sách cho vay nhất quán trong những năm qua.

Phó chủ tịch UBND TP. Đà Nẵng Võ Duy Khương (giữa) thăm chi nhánh nhân dịp đầu năm mới Ất Mùi

Như khi tình hình BĐS còn “nóng”, kinh doanh BĐS mang lại không ít cơ hội cho người vay, nhờ dự báo được chu kỳ cũng như sự tụt dốc của BĐS, nên chi nhánh hầu như không cho vay đối với những khách hàng kinh doanh tài sản này đơn thuần mà chỉ cho vay đối với những khách hàng đang kinh doanh ngành nghề chính ổn định và BĐS chỉ là một mảng kinh doanh đi kèm. Nên khi thị trường BĐS “đóng băng” thì người vay cũng có nguồn thu để trả nợ lãi.

Bên cạnh đó, chi nhánh không cho vay ngắn hạn để đầu tư cho kinh doanh BĐS nên không gây áp lực trả nợ cho người vay. Về thủ tục, chi nhánh luôn thẩm định kỹ các khách hàng có quan hệ với quá nhiều ngân hàng, vay vượt nhu cầu vốn lưu động cần thiết, vì có thể dòng tiền dùng trả nợ chưa phải xuất phát từ hoạt động sản xuất kinh doanh mà là vay nơi này trả nơi khác.

Ông Quy cho biết, chi nhánh luôn chú trọng đến công tác thẩm định về dòng tiền dùng trả nợ hơn là giá trị tài sản thế chấp. Việc thẩm định tài chính khách hàng vay vốn thận trọng hơn, tránh được tình trạng cho vay đảo nợ từ những món nợ xấu. Cũng chính nhờ thận trọng trong việc định giá tài sản thế chấp, nên khi tình hình BĐS xuống dốc thì không có khách hàng nào muốn gán nợ cho ngân hàng do giá thanh lý tài sản thế chấp thấp hơn nghĩa vụ vay.

Về công tác tín dụng, xuất phát từ khó khăn chung của nền kinh tế và của từng DN, nên Indovina Đà Nẵng đã xác định việc ổn định trong hoạt động tín dụng nhằm kiểm soát không cho phát sinh nợ xấu và tăng trưởng tín dụng một cách thận trọng là yếu tố hàng đầu. Đến nay, dư nợ tín dụng của chi nhánh năm sau luôn cao hơn năm trước và việc tăng trưởng tín dụng được tập trung mạnh vào cho vay trung, dài hạn.

Ngoài việc ưu tiên vốn hỗ trợ cho các DN thuộc các lĩnh vực ưu tiên, đẩy mạnh cho vay vốn lưu động bằng USD, chi nhánh đã tài trợ vốn cho một số DN tiêu biểu để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh như: Tổng công ty Dệt may Hòa Thọ đầu tư mở rộng dự án dây chuyền may veston xuất khẩu với số vốn tương đương 23,5 tỷ đồng, Công ty TNHH TM Minh Toàn đầu tư thêm một khách sạn 4 sao với số vốn đã giải ngân 40 tỷ đồng, Ban quản lý các dự án điện miền Trung giải ngân bổ sung vốn cho các công trình lưới điện quốc gia với số vốn 50 tỷ đồng…

Trong khi đó, theo ông Quy, việc cho vay ngắn hạn khó tăng trưởng thể hiện ở mấy nguyên nhân: các khách hàng thu hẹp sản xuất do sức tiêu thụ giảm hoặc bị cạnh tranh giá cả từ các hàng hóa có thể thay thế khác; thu mua nguyên liệu khó khăn nhất là thủy sản; tình hình tài chính không lành mạnh nhất là các đơn vị sử dụng vốn vay ngắn hạn để đầu tư BĐS thường có hệ số nợ trên vốn cao và việc tính toán nhu cầu vốn lưu động thêm là không hợp lý.

Mặc dầu chịu sự cạnh tranh do lãi suất cho vay ngắn hạn từ các ngân hàng trên địa bàn, nhưng chi nhánh vẫn giữ được khách hàng thông qua các biện pháp hỗ trợ: liên tục điều chỉnh giảm lãi suất không chỉ đối với khách hàng tốt mà cả khách hàng gặp khó khăn; hạ lãi suất cho vay ngắn hạn và trung dài hạn tối đa trong thẩm quyền của giám đốc chi nhánh cho tất cả các khách hàng;

Liên tục điều chỉnh giảm lãi suất cho tất cả các khách hàng có dư nợ cho vay đang còn ở mức lãi suất cao; điều chỉnh lãi suất cũ và lãi suất mới không chênh lệch nhau 1% và có lộ trình để giảm khoảng cách này. Khách hàng có thể tìm nguồn để trả nợ trước hạn với lãi suất cũ sau đó giải ngân theo lãi suất thấp hơn nhưng không bị phạt.

Ngoài những biện pháp nói trên, chi nhánh thường xuyên cử nhân viên tín dụng đến làm việc trực tiếp với khách hàng để tính toán dòng tiền trong tương lai nhằm xác định khả năng trả nợ và lãi vay, qua đó cùng khách hàng của mình tìm biện pháp trong nghiệp vụ cho phép, giải quyết khó khăn kịp thời cho khách hàng như cơ cấu lại thời hạn trả nợ và gia hạn nợ cho khách hàng có khó khăn cũng như dòng tiền chưa về kịp để trả nợ gốc và lãi đúng hạn.

Đó có lẽ cũng là “bí quyết” để giúp chi nhánh đạt được danh hiệu “không có nợ xấu” như lời phát biểu của ông Võ Minh, Giám đốc NHNN chi nhánh TP. Đà Nẵng khi nói về hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong dịp kỷ niệm ngày thành lập mới đây.