Phân biệt nợ quá hạn và nợ xấu

Phân biệt nợ quá hạn và nợ xấu

Bạn đọc Minh Anh (Quảng Trị) hỏi:“Tôi mới mua xe máy dưới hình thức trả góp cách đây 5 tháng. Tuy nhiên, tháng này tôi thanh toán chậm 15 ngày. Trường hợp của tôi có thuộc nợ quá hạn hay nợ xấu?”

Trả lời:

Thời báo Ngân hàng xin cảm ơn bạn đã gửi câu hỏi. Sau đây là phần tư vấn:

Nợ quá hạn là gì?

Nợ quá hạn là khoản tiền mà người vay không trả đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng, bao gồm cả tiền gốc và lãi. Khi đến hạn mà chưa thanh toán đầy đủ, khoản vay sẽ bị chuyển sang trạng thái “quá hạn” và được ngân hàng hoặc công ty tài chính theo dõi đặc biệt.

Hiện nay, có năm nhóm nợ dựa trên thời gian thanh toán quá hạn và khả năng thu hồi nợ, cụ thể như sau:

• Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn - Khoản nợ chưa thanh toán trong vòng 10 ngày
• Nhóm 2: Nợ cần chú ý - Khoản nợ chưa thanh toán từ 10 đến 90 ngày
• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn - Khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày
• Nhóm 4: Nợ có nghi ngờ - Khoản nợ quá hạn từ 180 đến 360 ngày, có nguy cơ mất vốn
• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn - Khoản nợ quá hạn hơn 360 ngày, có khả năng mất vốn cao

Khi rơi vào tình trạng nợ quá hạn không chỉ khiến người vay phải chịu thêm lãi phạt mà còn ảnh hưởng đến điểm tín dụng CIC và việc xét duyệt các khoản vay mới trong tương lai.

Phân biệt giữa nợ quá hạn và nợ xấu

Nợ quá hạn và nợ xấu đều liên quan đến việc chậm thanh toán, nhưng có sự khác biệt quan trọng:

Nợ quá hạn: Là khoản nợ chưa được thanh toán đúng hạn. Nếu không được xử lý kịp thời, nợ quá hạn có thể chuyển thành nợ xấu.

Nợ xấu: Là khoản nợ đã quá hạn từ 91 ngày trở lên, được phân vào các nhóm 3, 4 và 5 theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Khi bị xếp vào nhóm nợ xấu, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc vay vốn sau này.

Trong trường hợp này bạn Minh Anh chỉ thanh toán chậm 15 ngày, khoản vay thuộc nhóm nợ cần chú ý (nhóm 2) chứ chưa phải nợ xấu. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả lãi chậm hoặc lãi quá hạn tùy điều khoản và nên thanh toán càng sớm càng tốt để tránh chuyển sang nhóm rủi ro cao hơn.