Khởi tạo khoản vay: Dễ hơn cả đặt đồ ăn online

Các ứng dụng hỗ trợ vay tiêu dùng trực tuyến được khách hàng đánh giá cao về tính tiện lợi và tốc độ xử lý nhanh chóng.

Vay online tiền tỷ không cần thế chấp

Thực tế cho thấy, hiện nay nhiều ngân hàng đã đầu tư vào hệ thống LOS và liên tục cập nhật những phiên bản công nghệ mới cho hệ thống này.

Chẳng hạn, NCB đã ra mắt phiên bản nâng cấp của hệ thống khởi tạo và cấp tín dụng R-LOS. Phiên bản này cho phép rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay còn 5 phút. Khách hàng của ngân hàng có thể vay vốn, giải ngân trực tuyến 100% nhu cầu tài chính với thời hạn vay kéo dài đến 35 năm; lãi suất thấp nhất từ 5,49%/năm.

Tại các ngân hàng khác cũng cung cấp khoản cho vay trực tuyến tương tự, đang được hệ thống LOS xử lý khởi tạo, thẩm định và giải ngân qua tài khoản. Khách hàng có thể vay mua nhà, mua xe, vay kinh doanh (tín chấp) tối đa 500 triệu đồng, lãi suất ngắn hạn từ 5% năm (VietinBank); hoặc vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo tối đa 2 tỷ đồng, lãi suất từ 1,33%/tháng, thời hạn 5 năm (MSB).

Các chuyên gia lĩnh vực công nghệ ngân hàng cho rằng, việc triển khai hệ thống LOS đang trở thành xu hướng tất yếu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Hệ thống này không chỉ tự động hóa quy trình xử lý hồ sơ mà còn tích hợp các công cụ kiểm tra và đánh giá rủi ro, đảm bảo tính chặt chẽ trong thẩm định.

Khi khách hàng đăng ký vay vốn, hệ thống sẽ tự động thu thập thông tin, phân tích dữ liệu kiểm tra lịch sử tín dụng và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng dựa trên các công cụ phân tích dữ liệu lớn (Big Data), trí tuệ nhân tạo (AI). Từ đó đưa ra quyết định định phê duyệt hoặc từ chối khoản vay.​ Nếu được phê duyệt, khoản vay được giải ngân nhanh chóng qua các kênh thanh toán điện tử.​

Theo đại diện các ngân hàng Sacombank và NCB, việc ứng dụng LOS giúp tăng năng suất xử lý hồ sơ lên hơn 70%, đồng thời cải thiện đáng kể chỉ số hài lòng của khách hàng trong nhóm dịch vụ tài chính cá nhân. Hệ thống này được xem là một trong những nhân tố then chốt giúp nâng cao hiệu quả vận hành tín dụng và giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu ở nhóm khách hàng này.

78% người vay đánh giá cao LOS

Ở góc độ khách hàng, khảo sát của Công ty nghiên cứu thị trường Q&Me (thực hiện đầu năm 2025) cho kết quả, 78% người vay đánh giá cao sự thuận tiện của việc vay vốn trực tuyến qua ứng dụng ngân hàng. 63% trong số này cho biết họ hài lòng với tốc độ phê duyệt và giải ngân, và 52% cho rằng quy trình đăng ký vay “dễ hơn cả đặt đồ ăn online”.

Ông Trần Đức Trung, chuyên gia công nghệ tài chính và cố vấn giải pháp số tại Công ty tư vấn BankingTech Vietnam cho hay, đầu tư vào hệ thống LOS ban đầu có thể tốn kém, trung bình từ 3-10 triệu USD tùy quy mô, nhưng lợi ích lâu dài là rất rõ rệt. “Những ngân hàng nào chậm triển khai sẽ đứng trước nguy cơ bị tụt hậu trong cuộc đua công nghệ số” – ông Trung nhìn nhận.

Đồng quan điểm, nhưng ông Đoàn Hữu Hậu, Giám đốc Tư vấn chuyển đổi số của FPT Digital cho rằng, hiện nay việc áp dụng giải pháp công nghệ hỗ trợ tạo lập, thẩm định và giải ngân các khoản vay trực tuyến của ngân hàng cũng gặp một số thách thức, trở ngại.

Mặc dù các công nghệ chatbot, callbot tích hợp AI, eKYC được nhúng vào hệ thống LOS giúp khách hàng có thể mở tài khoản, đăng ký vay vốn và thực hiện giao dịch từ xa một cách tiện lợi, an toàn, song việc ứng dụng công nghệ AI trong xét duyệt tín dụng vẫn tồn tại những ràng buộc nhất định. “Chất lượng dữ liệu thu thập, mô hình phân tích và cách thức huấn luyện AI khác nhau sẽ cho ra các quyết định khác nhau. Vì thế tình trạng khách hàng bị hệ thống LOS từ chối khoản vay là khá phổ biến”, ông Hậu nhìn nhận.

Mặc dù vậy, ông Hậu vẫn cho rằng xu hướng dùng AI để thực hiện quy trình tạo lập, xét duyệt và giải ngân các khoản vay nhỏ lẻ sẽ tiếp tục được ngân hàng thương mại và fintech trung gian kết nối người vay với tổ chức tín dụng áp dụng. Bởi so với mô hình xét duyệt tín dụng truyền thống, mô hình tự động sử dụng công nghệ AI, blockchain có điểm ưu việt hơn là hỗ trợ thu thập và phân tích dữ liệu đa chiều, không chỉ giới hạn ở lịch sử tín dụng mà còn bao gồm thông tin về công việc, tiêu dùng, lịch sử tư pháp…

Việc mở rộng phạm vi thu thập xử lý dữ liệu này sẽ giúp ngân hàng xóa được rào cản vay vốn đối với khách hàng mới và tạo lập thêm được các tệp, nhóm khách hàng có chung đặc điểm, nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Từ dữ liệu này, ngân hàng sẽ có căn cứ, thống kê để tính toán điều chỉnh sản phẩm, dịch vụ hoặc tạo ra các gói vay, dịch vụ mới theo hướng “may đo” phù hợp với từng nhóm khách hàng.