Kiến trúc Ngân hàng Kết hợp: Đổi mới từ quy trình đến sản phẩm dịch vụ
Đổi mới để mang lại tiện ích cho khách hàng
Hiện nay, khách hàng cùng lúc có thể sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như quản lý tài chính cá nhân, tiết kiệm có mục tiêu, tiết kiệm chia nhỏ theo gói, mua trước trả sau, thanh toán trực tuyến…, chính là ngân hàng đang hướng đến tính cá nhân hoá của người dùng.
Đây là thành quả của chuyển đổi số trong ngân hàng, đến từ các ngân hàng thuần số (Digital-only Bank) hoặc các ngân hàng truyền thống đang cải tiến sản phẩm và hành trình khách hàng trên công nghệ số mới.
Ông Phạm Quang Minh - Tổng Giám đốc Mambu Việt Nam |
Đổi mới hay số hoá quy trình (process innovation) đang được các ngân hàng đặt trọng tâm trong những năm qua. Một số ngân hàng tiên phong kết hợp Quy trình và Sản phẩm (Product innovation) cho ra thị trường một định vị số hoàn toàn mới phục vụ khách hàng trong một mô hình kinh doanh đổi mới sáng tạo dựa trên công nghệ đám mây hiện đại, khi các công nghệ lõi ngân hàng truyền thống không làm được.
Theo một nghiên cứu được thực hiện bởi Capco và Wipro, các khoản đầu tư của các ngân hàng vào đám mây đang mang lại kết quả tích cực, với 62% lợi nhuận được cải thiện, 55% tăng doanh thu và thị phần, đồng thời giảm 50% chi phí.
Một trong số ngân hàng đầu tiên thay lõi công nghệ thành công theo giải pháp Ngân hàng Kết hợp (Composable Banking) của nền tảng ngân hàng đám mây Mambu, đó là ngân hàng số Cake by VPBank. Mất có 74 ngày để thay đổi, Cake cho ra mắt các định vị số mới cho nhóm khách hàng mục tiêu, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tăng vọt, và đạt được con số mơ ước, hơn 3 triệu trong thời gian chỉ 2 năm.
Cách tiếp cận Ngân hàng Kết hợp của Mambu đã giúp Cake đổi mới từ Quy trình đến Sản phẩm song hành, hay nói cách khác, quy trình hiện đại đã cho ra đời những sản phẩm mới lạ, có tính cá nhân hoá cao. Tất cả những gì mà một ngân hàng số non trẻ như Cake làm được chính là nhờ công nghệ đám mây vì nếu sử dụng công nghệ truyền thống sẽ mất rất nhiều thời gian và chi phí.
Do những đặc thù riêng nên các ngân hàng truyền thống không thể thay đổi ngay để “bùng nổ” như Cake mà phải lựa chọn cách tiếp cận từng bước từ đổi mới sản phẩm đến đổi mới quy trình, tạo ra các định vị mới phục vụ khách hàng hiện hữu, thu hút số lượng khách hàng mới, trước khi chuyển đổi khách hàng cũ sang một nền tảng ngân hàng hoàn toàn mới có quy trình hiện đại ngay từ khi xây dựng.
Một kiến trúc cho phép ngân hàng truyền thống thay đổi nhanh chóng trong khoảng thời gian ngắn, để có thể xây dựng một ngân hàng mong muốn chính là Ngân hàng Kết hợp, thông qua tích hợp lập trình ứng dụng (API) và không bị phụ thuộc vào bất kỳ nhà cung cấp nào.
Ảnh minh họa |
Tiếp cận kiến trúc Ngân hàng Kết hợp
Khả năng kết hợp là nguyên tắc thiết kế hệ thống liên quan đến mối quan hệ giữa các thành phần trong lõi công nghệ ngân hàng. Một hệ thống có khả năng kết hợp cao, cung cấp các thành phần được lựa chọn và lắp ráp theo nhiều cách kết hợp khác nhau đáp ứng các yêu cầu cụ thể của ngân hàng.
Thông thường, theo chu kỳ khoảng 10 đến 20 năm ngân hàng truyền thống lại phải lên chương trình chuyển đổi lớn, khá tốn kém. Trong khi sử dụng Ngân hàng Kết hợp khi thay đổi quy trình sẽ yêu cầu ít tài nguyên hơn, không cần đầu tư vốn lớn, đi kèm với chi phí bảo trì thấp và nâng cấp tự động.
Việc lắp ráp của kiến trúc Ngân hàng Kết hợp khá nhanh chóng và linh hoạt, các hệ thống độc lập sẽ mang lại nhiều lợi thế giúp ngân hàng thiết kế và cung cấp các dịch vụ tài chính theo đúng yêu cầu.
Công nghệ mới cũng giúp siêu cá nhân hóa hành trình của khách hàng, bằng rất nhiều cách kết hợp các thành phần, giống như trò chơi xếp hình Lego sẽ cho phép điều chỉnh hệ thống ngân hàng theo nhu cầu của khách. Kết hợp các thành phần linh hoạt cũng có thể đưa ra thị trường một sản phẩm mới hay một ngân hàng mới chỉ trong vài tháng, thay vì vài năm như cách truyền thống.
Kiến trúc Ngân hàng Kết hợp mà Mambu áp dụng ở Cake đang là giải pháp tốt nhất để xây dựng nên một ngân hàng mong muốn, thông qua việc tích hợp API, dễ dàng thay thế mà không phụ thuộc vào bất kỳ nhà cung cấp nào. Khác với việc triển khai theo gói, ngân hàng phải phụ thuộc vào một nhà cung cấp duy nhất.
Để tiếp cận với nền tảng Ngân hàng Kết hợp dựa trên công nghệ đám mây hiện đại, lưu ý rằng, không một nhà cung cấp đơn lẻ nào có thể đổi mới toàn bộ quy trình của một ngân hàng, cũng như một hệ sinh thái rộng lớn, mỗi nhà cung cấp sẽ đáp ứng một chức năng riêng.
Đổi mới quy trình và sản phẩm có tầm quan trọng như nhau. Đổi mới quy trình kết hợp sản phẩm sẽ giúp tối ưu hóa cấu trúc chi phí và tăng cường kiểm soát chi phí công nghệ giúp ngân hàng cạnh tranh và tồn tại trên thị trường.