Tăng cường bảo mật thẻ ngân hàng

“Từ” sang “Chíp”

Số lượng khách hàng sử dụng thẻ NH ngày càng tăng. Nhưng đi cùng với tốc độ tăng trưởng về số lượng thì tội phạm liên quan đến lĩnh vực này cũng tăng. Vì thế, để tăng tính bảo mật thông tin cho khách hàng, việc đưa vào sử dụng thẻ “chip” thay cho thẻ “từ” đang được các NH tiến hành.

Các NH đang tiến hành việc sử dụng thẻ chip thay cho thẻ từ

Những năm trở lại đây, thẻ thanh toán thông minh (Smartcard) sử dụng con chip máy tính gắn lên thẻ nhựa mang nhiều tính năng vượt trội hơn so với thẻ từ, do việc lưu trữ thông tin, bảo mật, hỗ trợ nhiều ứng dụng, tuổi thọ cao, đang dần trở thành sự thay thế tất yếu cho thẻ từ. Quy trình giao dịch bằng thẻ chip phải trải qua 8 bước với độ bảo mật cao. Thẻ chip áp dụng công nghệ gắn chip điện tử với bộ vi xử lý như một máy tính thu nhỏ và hoàn toàn độc lập. Các thông tin quan trọng được mã hóa, không giống như thẻ từ chỉ được mã hóa một lần nên dữ liệu có thể dễ dàng bị đánh cắp.

Hiện nay, công nghệ bảo mật thẻ chip được xem là hiện đại nhất thế giới. Việc chuyển sang thẻ chip sẽ là một giải pháp nâng cao sự phát triển của thương mại điện tử. Tuy nhiên, thực tế cho thấy, việc chuyển đổi này không đơn thuần chỉ là chuyển một cái thẻ mà đòi hỏi cần có sự đồng bộ từ việc phát hành, hệ thống thanh toán, hệ thống ATM và hệ thống chuyển mạch nội bộ.

Với Vietcombank, từ năm 2013, thẻ thanh toán quốc tế của NH đã chuyển toàn bộ sang thẻ chip. Nhiều NH tại Việt Nam như VPBank, Vietcombank, SCB, Eximbank… sử dụng thẻ thanh toán quốc tế của MasterCard. Vì thực tế chủ thẻ bị đánh cắp dữ liệu thông tin chủ yếu rơi vào các thẻ thanh toán quốc tế như Master, Visa chứ ít khi xảy ra với thẻ thanh toán nội địa, do thấu chi thấp.

Bài toán kinh tế

Ngày 25/12/2014, Banknetvn đã trở thành công ty hợp nhất giữa Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn) và Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink, là đơn vị sẽ chịu trách nhiệm xây dựng bộ tiêu chuẩn thẻ chip quốc gia, đưa vào thử nghiệm năm 2015. Trao đổi về vấn đề này, phía Banknetvn cho hay, việc chuyển đổi ngay lập tức toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip chắc chắn sẽ gặp nhiều khó khăn, cần có một lộ trình cụ thể.

Việc này không chỉ cần sự nỗ lực từ phía NH mà còn cần sự chỉ đạo, thống nhất từ phía NHNN để có sự triển khai đồng bộ, tiết kiệm về chi phí. Bên cạnh khó khăn về chi phí và thời gian, việc chuyển đổi này chắc chắn sẽ nâng cao sự tiện lợi cho khách hàng, tăng tính bảo mật về thông tin, giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trên thị trường.

Trước đó, một số NH như VPbank, Vietcombank, BIDV… đã đưa vào sử dụng thẻ chip của Gemalto nhưng còn một số lượng lớn thẻ từ do các NH này phát hành vẫn được duy trì, bởi NH hiện đang tìm bài toán kinh tế nhất cho đơn vị của mình trước những thách thức không nhỏ.

Thứ nhất, chi phí đầu tư cho việc triển khai, hoàn thiện lộ trình này có thể mất từ vài trăm tới vài triệu USD, vì phôi thẻ chip đắt gấp chục lần so với phôi thẻ từ. Với số lượng thẻ từ nội địa tại Việt Nam hiện nay khoảng trên 50 triệu thẻ, nếu chuyển đổi sẽ mất không dưới 50 triệu USD, chưa tính tới các chi phí liên quan khác.

Thứ hai, khó khăn còn nằm ở hệ thống đầu đọc thẻ, đòi hỏi các NH phải có sự nâng cấp, thay thế đầu đọc thẻ mới từ ATM tới các máy POS. Chỉ làm phép tính đơn giản, với số lượng máy ATM và máy POS lên tới hàng ngàn như hiện nay thì chi phí để thay toàn bộ là rất lớn. Đại diện của VPbank cho hay, NH gặp phải vướng mắc khi cho phát hành thẻ chip, bởi số lượng điểm chấp nhận thẻ chip tại Việt Nam hiện nay còn rất hạn chế. Do đó, hiện NH buộc phải áp dụng cả công nghệ của thẻ từ và thẻ chip trên cùng 1 thẻ để không gây bất tiện cho khách hàng khi sử dụng.

Vấn đề chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip đã được đặt ra từ lâu. Song với những khó khăn trên, trước mắt thẻ từ vẫn sẽ được lưu hành và các NH sẽ thực hiện chuyển đổi dần chứ không thể đòi hỏi họ ngay lập tức hoàn thành. Do đó, các NH cũng như hệ thống thanh toán vẫn phải hỗ trợ cả hai loại thẻ. Tuy nhiên, cũng phải khẳng định rằng, để phù hợp với xu thế thanh toán trên toàn cầu, khi hệ thống bảo mật gặp nhiều rủi ro thì chuyển sang thẻ chip là việc làm cần thiết.