Ngân hàng 'may đo' giải pháp tài chính cho từng nhóm doanh nghiệp

Đồng hành từ cấp vốn đến giải bài toán vận hành

Thực hiện chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về giảm mặt bằng lãi suất cho vay, hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, các ngân hàng đang nỗ lực tiết giảm chi phí hoạt động để có thêm dư địa giảm lãi suất cho doanh nghiệp. Cùng với đó, nhiều chương trình tín dụng ưu đãi được triển khai theo từng nhóm khách hàng, ngành nghề và lĩnh vực.

Bên cạnh chi phí vốn, khả năng tiếp cận nguồn lực đúng thời điểm và sự phù hợp của sản phẩm cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh. Những khác biệt của từng nhóm doanh nghiệp đặt ra yêu cầu ngân hàng thiết kế giải pháp riêng biệt, gắn với dòng tiền và đặc thù vận hành.

Giai đoạn cuối năm càng làm rõ yêu cầu đó. Khi doanh nghiệp tăng thu mua nguyên liệu, dự trữ hàng hóa và thực hiện đơn hàng phục vụ thị trường lễ, Tết, thời gian phê duyệt, khả năng duy trì hạn mức và sự thuận tiện trong quản lý dòng tiền trở thành những yếu tố quan trọng để giữ nhịp sản xuất, kinh doanh. Đáp ứng những yêu cầu đó, một số ngân hàng đang kết hợp tín dụng, thanh toán, bảo lãnh và ngân hàng số thành giải pháp thống nhất. Sản phẩm được thiết kế để xử lý những công việc liên quan trong cùng chu kỳ kinh doanh, giúp doanh nghiệp giảm thời gian thực hiện thủ tục.

Bên cạnh nỗ lực tiết giảm chi phí để giảm lãi suất cho vay doanh nghiệp theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, các ngân hàng còn đang chú trọng “may đo” giải pháp tài chính cho từng nhóm khách hàng

Tại MSB, M-Flex 2.0 được phát triển theo hướng kết nối giải pháp vay thế chấp linh hoạt với nền tảng MSB Business Banking. Theo đại diện MSB, gói giải pháp có hạn mức lên tới 25 tỷ đồng, thời gian phê duyệt tự động trong 4 giờ và giải ngân trong 2 giờ. Việc kết nối với ngân hàng số cho phép doanh nghiệp tiếp cận vốn, giao dịch và quản trị dòng tiền trên cùng một nền tảng.

Đáng chú ý, giải pháp còn tích hợp mở bảo lãnh và thư tín dụng (L/C) trả ngay chưa cần đăng ký tài sản bảo đảm, cùng tính năng tự động tái cấp hạn mức sau một năm, miễn khâu tái thẩm định. Với doanh nghiệp thường xuyên phát sinh nhu cầu vốn, khả năng duy trì nguồn tài trợ có ý nghĩa thiết thực đối với việc giữ nhịp sản xuất, kinh doanh.

TPBank cũng cho biết vừa nâng cấp TPBank Biz theo hướng cho phép tùy chỉnh tính năng theo quy mô, đặc thù hoạt động và vai trò người dùng. Hộ kinh doanh, doanh nghiệp siêu nhỏ được cung cấp giao diện tinh gọn, ưu tiên giao dịch thường xuyên; các nhóm doanh nghiệp khác có những công cụ quản trị tài chính chuyên sâu hơn.

Trong cùng một tổ chức, người lập lệnh và người phê duyệt cũng có yêu cầu sử dụng khác nhau. Việc cá nhân hóa giao diện, kết hợp khu vực nhắc việc trên trang chủ, hỗ trợ bộ phận tài chính theo dõi giao dịch cần hoàn tất và hạn chế bỏ sót yêu cầu ảnh hưởng đến hoạt động.

Ông Nguyễn Hưng, Tổng giám đốc TPBank chia sẻ: “Một ngân hàng số thực sự hiệu quả phải vận hành theo nhịp của doanh nghiệp, chứ không đặt doanh nghiệp vào khuôn khổ của ngân hàng. Với ngân hàng, đổi mới không phải là đích đến mà là cam kết thường trực, để TPBank Biz luôn đi trước một bước trong việc kiến tạo giá trị cho doanh nghiệp Việt”.

Hướng tới linh hoạt cho vay theo dòng tiền

Với doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), “may đo” sản phẩm còn liên quan đến cách ngân hàng đánh giá khả năng tiếp cận vốn. Tài sản bảo đảm là căn cứ quan trọng, nhưng giá trị tài sản sở hữu không phải lúc nào cũng phản ánh đầy đủ doanh thu, dòng tiền và năng lực thực hiện hợp đồng.

Techcombank cho biết đang kết hợp nhiều nguồn dữ liệu với năng lực thẩm định để đánh giá hoạt động và sức khỏe tài chính doanh nghiệp. Cùng với chương trình tín dụng quy mô 10.000 tỷ đồng, ngân hàng phát triển giải pháp dựa trên dòng tiền và nhu cầu vận hành của từng nhóm SME. Doanh nghiệp đáp ứng điều kiện có thể hưởng lãi suất thấp hơn 1–1,5%/năm so với lãi suất cho vay ngắn hạn thông thường của ngân hàng tại từng thời kỳ.

Theo đánh giá của chuyên gia, ý nghĩa của cách tiếp cận này nằm ở việc bổ sung cơ sở đánh giá doanh nghiệp. Một đơn vị có doanh thu ổn định, hợp đồng đang triển khai và dòng tiền thường xuyên cần được xem xét trong mối liên hệ giữa nhu cầu vay và khả năng tạo nguồn trả nợ. Dữ liệu vì vậy trở thành đầu vào để thiết kế giải pháp phù hợp hơn.

Đối với nhóm tham gia đấu thầu, nhu cầu lại tập trung vào bảo lãnh, thời gian phát hành và khả năng giữ nguồn lực cho hoạt động kinh doanh. Theo Techcombank, doanh nghiệp sử dụng bảo lãnh dự thầu có thể được hưởng ưu đãi không thu phí, không ký quỹ và không yêu cầu tài sản bảo đảm, tùy điều kiện áp dụng.

Hạn mức bảo lãnh có thể lên tới 50 tỷ đồng, căn cứ kết quả đấu thầu trong 12 tháng gần nhất. Thời gian phát hành trực tuyến được ngân hàng công bố ở mức một giờ, không yêu cầu hồ sơ bản cứng, theo điều khoản và điều kiện sản phẩm. Với nhóm khách hàng này, bảo lãnh phù hợp giúp giảm nguồn tiền phải dành cho khâu dự thầu, tạo dư địa duy trì vốn lưu động.

Trong khi đó, với SME đang chuyển đổi theo các tiêu chí môi trường, xã hội và quản trị (ESG), khó khăn còn nằm ở dữ liệu và năng lực chứng minh lộ trình cải thiện. Theo ông Hà Huy Cường, Phó Tổng giám đốc Nam A Bank, những hạn chế về lịch sử hoạt động, quản trị dữ liệu và nguồn lực triển khai có thể ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của nhóm này.

Đại diện Nam A Bank đề cập các phương thức như đánh giá dòng tiền dự kiến, xem xét hợp đồng đầu ra dài hạn, phát triển tài trợ chuỗi cung ứng và gắn tài chính với mục tiêu ESG. Các chỉ số có thể đo lường, theo dõi theo giai đoạn sẽ bổ sung cơ sở đánh giá tiến độ chuyển đổi của doanh nghiệp.

Theo chuyên gia, khi ngân hàng “may đo” sản phẩm cho doanh nghiệp cần đi sâu hơn việc chia khách hàng theo quy mô. Đơn cử như trong cùng nhóm SME, doanh nghiệp thương mại, nhà thầu và đơn vị chuyển đổi xanh có chu kỳ dòng tiền, nhu cầu dịch vụ khác nhau. Sản phẩm phù hợp phải xuất phát từ những khác biệt đó, đồng thời công khai điều kiện áp dụng để doanh nghiệp lựa chọn.

Khi hiểu rõ hoạt động của khách hàng, ngân hàng có thêm cơ sở kết nối vốn với thanh toán, bảo lãnh và quản trị tài chính. Với doanh nghiệp, giá trị của giải pháp nằm ở khả năng giải quyết đúng công việc, đúng thời điểm, với chi phí phù hợp và quy trình thuận tiện.