Vay vốn tín chấp ngày càng đa dạng và linh hoạt

Công ty Tài chính Bưu điện (PTF) và ACS Việt Nam đã hợp tác cùng ra mắt sản phẩm “ví dự phòng tiền mặt” dành riêng cho khách hàng thân thiết của cả hai TCTD này. Theo đó, PTF và ACS thiết kế một gói vay đặc biệt dành cho khách hàng thân thiết, cho phép giải ngân cho vay không cần tài sản đảm bảo tối đa 100 triệu đồng với lãi suất tối đa 25%/năm (tính theo dư nợ giảm dần). Khách hàng có được miễn phí khi rút tiền mặt và không phải đóng phí duy trì sản phẩm.

Mặc dù sản phẩm vay dự phòng trên chỉ dành cho nhóm khách hàng riêng thuộc hệ sinh thái của PTF và ACS, tuy nhiên nó cũng cho thấy các sản phẩm vay tín chấp tiêu dùng đang có sự lan tỏa mạnh với cách thức vay linh hoạt và ngày càng cạnh tranh đa dạng trong hệ thống TCTD.

Nhìn sang các NHTM có thể thấy rõ xu hướng này khi lần lượt các ngân hàng như MB, VIB, MSB, Sacombank… đều đang đẩy mạnh các sản phẩm vay vốn không cần tài sản đảm bảo. Theo đó, Sacombank cung cấp gói tín dụng “Vay tiêu dùng từ lương” lên đến 16 lần thu nhập, tối đa 500 triệu đồng, thời hạn tới 5 năm, hướng tới nhóm nhân sự nhận lương ổn định, hồ sơ rút gọn và phù hợp nhu cầu mua sắm – chi tiêu lớn mà không cần tài sản thế chấp.

MSB hiện cũng đang đẩy hạn mức tín chấp lên tới 2 tỷ đồng (tương ứng tối đa 15 lần thu nhập với nhóm lãnh đạo, 12 lần với khách hàng thông thường), thời hạn 60 tháng. Trong khi đó, VIB định vị “vay tiêu dùng tín chấp” với lãi suất công bố từ 11–12%/năm, hạn mức từ 500 triệu đến 1 tỷ đồng tùy phiên bản sản phẩm. Còn MB duy trì danh mục “vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo” và thấu chi rút vốn nhanh cho khách hàng cá nhân, phục vụ các nhu cầu đời sống đa dạng.

Các sản phẩm vay tín chấp tiêu dùng ngày càng được thúc đẩy phát triển và mở rộng địa bàn

Theo quan sát của Thời báo Ngân hàng, sau giai đoạn bùng nổ thẻ tín dụng và cho vay thế chấp, các tổ chức tín dụng (cả ngân hàng và các công ty tài chính tiêu dùng) hiện nay đều đang thúc đẩy các gói sản phẩm vay tín chấp với các tính năng nổi bật là hạn mức cao (12-16 lần lương; 500 triệu – 2 tỷ đồng); quy trình thẩm định được rút ngắn nhờ chấm điểm tín dụng và dữ liệu lương, đồng thời đưa ra các tiện ích đi kèm như thấu chi linh hoạt, bảo hiểm tín dụng tặng kèm, công cụ tính toán khoản vay trực tuyến. Nhiều tổ chức tín dụng cũng đã đơn giản hóa, minh bạch hóa bảng lãi suất theo dư nợ giảm dần, giúp người vay dễ so sánh tổng chi phí vốn hơn.

Về địa bàn, lĩnh vực và nhóm khách hàng vay vốn, có thể thấy ngoài việc cạnh tranh các phân khúc khách hàng là người tiêu dùng ở đô thị (tập trung vào các nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa, phương tiện giao thông, mua trả góp các thiết bị gia đình có giá trị lớn); theo nhận định của CLB Tài chính tiêu dùng (thuộc HIệp hội Ngân hàng Việt Nam), hiện các NHTM và các công ty tài chính có xu hướng dịch chuyển khá mạnh về các vùng nông thôn. Theo đó, hiện nay các NHTMCP như MB, PVcomBank, Agribank, BIDV, HDBank, VPBank, NamABank… đều đang triển khai khá mạnh mẽ các sản phẩm vay không yêu cầu tài sản đảm bảo đối với nông dân, hợp tác xã và thành viên các mô hình liên kết chuỗi giá trị.

Ghi nhận của MB cho thấy, mô hình hợp tác với CTCP Thành Thành Công – Biên Hòa (được ngân hàng này triển khai từ tháng 5/2025) đã giúp hơn 2.000 hộ nông dân và doanh nghiệp trồng mía ở Tây Ninh tiếp cận các khoản vay tín chấp thông qua quản lý dòng tiền từ chuỗi giá trị mía đường. Trong khi đó, PVcomBank từ năm 2024 đến nay đã giải ngân cho vay hàng chục nghìn tỷ đồng vốn vay tín chấp đối với nông dân ở khu vực Đông Nam bộ.

Ở khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long, hiện KienlongBank đang khá nổi bật khi phát triển mạnh chương trình hợp tác với Hội Nông dân các tỉnh An Giang, Cà Mau vận hành thành công hàng trăm tổ vay vốn tại địa bàn Kiên Giang, Bạc Liêu, giúp trên 10.000 hội viên Hội nông dân tiếp cận vốn vay không cần tài sản đảm bảo với hạn mức tối đa 100 triệu đồng/hộ. Đại diện KienlongBank chi nhánh Kiên Giang cho biết, ngân hàng này áp dụng mức lãi suất xấp xỉ 10,5%/năm cho các khoản vay tín chấp kỳ hạn 60 tháng và sẵn sàng đảm bảo cung ứng đủ nguồn vốn để hỗ trợ cho khoảng 200.000 hội viên Hội nông dân các tỉnh Đồng bằng Sông Cửu Long, bao gồm các các các chủ thể OCOP và những cơ sở làng nghề, tổ hợp tác, doanh nghiệp nhỏ với hạn mức vay tín chấp tối đa 500 triệu đồng/hồ sơ vay vốn.

Theo nhận định của FiinGroup và VIS Rating, hiện nay các sản phẩm vay tín chấp tiêu dùng ngày càng được nhóm công ty tài chính và NHTM thúc đẩy phát triển và mở rộng địa bàn. Ở các khu vực thành thị, nhóm sản phẩm mua trước trả sau, vay tín chấp theo nhóm khách hàng chuyên biệt (gắn với hợp tác giữa NHTM, công ty tài chính với các tập đoàn bán lẻ, tập đoàn kinh tế đa ngành) được nhiều TCTD quan tâm và có triển lược mở rộng phạm vi. Trong khi đó, ở nông thôn, các mô hình ủy thác vốn thông qua các tổ vay vốn bắt đầu có sự cạnh tranh của nhiều NHTMCP ngoài các TCTD chủ lực là Agribank và NHCSXH.

Những diễn biến này cho thấy rằng tỷ lệ thâm nhập cho vay tiêu dùng tín chấp của hệ thống TCTD đang có sự cải thiện mạnh mẽ và cơ hội tiếp cận các gói vay vừa không cần tài sản thế chấp vừa có mức lãi suất phù hợp đang ngày càng rộng mở hơn với người dân, doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh.