Dư nợ thẻ tín dụng là gì?

Dư nợ thẻ tín dụng là gì?

Bạn đọc Phương Uyên (Nghệ An) hỏi: Tôi đang tìm hiểu để sử dụng thẻ tín dụng. Xin hỏi dư nợ thẻ tín dụng là gì, được phân loại như thế nào và người dùng cần lưu ý gì để tránh phát sinh nợ xấu?

Trả lời:

Thời báo Ngân hàng xin cảm ơn bạn đã gửi câu hỏi. Sau đây là phần tư vấn:

Bản chất của thẻ tín dụng là cho phép bạn chi tiêu trước, trả tiền sau, ngay cả khi chưa có sẵn tiền trong tài khoản. Ngân hàng sẽ cấp một hạn mức tín dụng, tức là số tiền tối đa bạn được phép sử dụng trong một kỳ. Vào ngày đến hạn thanh toán, bạn có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã sử dụng.

Trong đó, dư nợ thẻ tín dụng là khoản tiền bạn đã “mượn” từ ngân hàng để chi tiêu và phải thanh toán trong kỳ sao kê. Nếu bạn thanh toán đầy đủ trước hạn, dư nợ chỉ bao gồm số tiền đã sử dụng và các loại phí phát sinh (nếu có). Ngược lại, khi thanh toán trễ, dư nợ sẽ gồm số tiền đã chi tiêu, lãi suất phát sinh và các khoản phí liên quan theo quy định của ngân hàng phát hành.

Phân loại dư nợ thẻ tín dụng:

Theo Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC), dư nợ thẻ tín dụng được phân loại thành 5 nhóm dựa trên mức độ rủi ro và khả năng trả nợ của khách hàng:

Nhóm 1 - Dư nợ đủ tiêu chuẩn: Khoản nợ có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng hạn. Gồm dư nợ đang trong hạn hoặc quá hạn nhưng chưa quá 10 ngày, vẫn được miễn lãi.

Nhóm 2 - Dư nợ cần chú ý: Khoản nợ quá hạn từ 10 - 30 ngày hoặc cần được cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu tiên.

Nhóm 3 - Dư nợ dưới tiêu chuẩn: Khoản nợ quá hạn từ 30 - 90 ngày hoặc đã cơ cấu lần đầu do quá hạn dưới 30 ngày hoặc được miễn/giảm lãi vì khách hàng chưa đủ khả năng chi trả.

Nhóm 4 - Dư nợ có nghi ngờ: Khoản nợ quá hạn từ 90 - 180 ngày hoặc đã cơ cấu lần đầu do quá hạn 30 - 90 ngày, hoặc cần cơ cấu lại lần thứ hai.

Nhóm 5 - Dư nợ có nguy cơ mất vốn: Khoản nợ quá hạn trên 180 ngày, hoặc đã cơ cấu lần đầu do quá hạn trên 90 ngày, hoặc quá hạn dù đã cơ cấu lần hai, hoặc cần cơ cấu lần thứ ba trở đi.

Hậu quả của việc không kiểm soát dư nợ thẻ tín dụng

Việc để dư nợ thẻ tín dụng tăng cao và kéo dài có thể dẫn đến nhiều hệ lụy:

Lãi suất cao: lãi suất thẻ tín dụng thường cao hơn nhiều so với các khoản vay thông thường.

Áp lực tài chính: khó xoay vòng tiền để trả nợ.

Nợ xấu: ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng, gây khó khăn khi vay vốn sau này.

Bị hạn chế dịch vụ ngân hàng: giảm hạn mức, khóa thẻ hoặc từ chối cấp thẻ mới.

Cách quản lý dư nợ thẻ tín dụng hiệu quả

Để tránh rơi vào “bẫy nợ” thẻ tín dụng, người dùng cần lưu ý:

Chỉ chi tiêu trong khả năng tài chính

Theo dõi sao kê thẻ hàng tháng

Thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn

Hạn chế rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng

Không sử dụng thẻ tín dụng để trả nợ cho thẻ khác

Ngoài ra, nên đặt nhắc nhở ngày đến hạn thanh toán để tránh quên hoặc trễ hạn.