Nở rộ dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng tích sản

Khoản tiền nhỏ đi vào hệ sinh thái lớn

Công ty Quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Vietcombank (VCBF) gần đây đã đưa chương trình đầu tư định kỳ SIP vào sâu hơn trên ứng dụng ngân hàng số VCB Digibank. Khách hàng có thể đặt lệnh mua chứng chỉ quỹ, thiết lập lịch thanh toán định kỳ và quản lý yêu cầu thanh toán ngay trên ứng dụng ngân hàng. Mức đầu tư tối thiểu từ 100.000 đồng mỗi kỳ.

Nhiều NHTM khác cũng đang mở rộng các hình thức tích sản trên kênh số. Như MB, quỹ MBVF cho phép bắt đầu với 50.000 đồng và đầu tư định kỳ hàng tháng qua ứng dụng ngân hàng số MB. VPBankS cũng triển khai đầu tư định kỳ chứng chỉ quỹ trên VPBank NEO với mức từ 100.000 đồng; sau khi lựa chọn số tiền và chu kỳ, khách hàng có thể thiết lập kế hoạch một lần để hệ thống thực hiện các giao dịch tiếp theo.

Đáng chú ý, mức vốn ban đầu tiếp tục được kéo xuống thấp trong khi thao tác được rút gọn. Một số quỹ phân phối qua Fundmart của TCBS hiện cho phép bắt đầu chỉ từ 10.000 đồng. Các chức năng đặt lệnh, thanh toán và theo dõi danh mục cũng được thực hiện trên cùng một kênh.

Không chỉ giảm ngưỡng tham gia, phạm vi sản phẩm dành cho nhu cầu tích sản cũng ngày càng rộng hơn. Tại ACB, bên cạnh tiền gửi, khách hàng có thể tiếp cận chứng chỉ tiền gửi, chứng chỉ quỹ và một số sản phẩm đầu tư thông qua các kênh số của ngân hàng và công ty thành viên. Riêng quý I/2026, ACB cho biết đã phát hành gần 10.000 tỷ đồng chứng chỉ tiền gửi cho khách hàng cá nhân. Công ty Quản lý quỹ ACB cũng tiếp tục bổ sung các quỹ mở mới trên ACB ONE và ACBS SMART.

Quy mô giao dịch thể hiện rõ hơn tại Techcombank - TCBS. Theo Báo cáo thường niên 2025 của TCBS, tổng giá trị phân phối chứng chỉ quỹ qua Fundmart đạt hơn 23.300 tỷ đồng, tăng 24% so với năm trước. Nền tảng này phân phối khoảng 30 quỹ của nhiều công ty quản lý quỹ, đồng thời thu hút thêm 23.000 khách hàng mới trong năm. Riêng quý II/2025, doanh số phân phối chứng chỉ quỹ qua Fundmart đạt gần 6.500 tỷ đồng, tăng 55% so với cùng kỳ. Trung bình mỗi tuần có khoảng 4.300 khách hàng giao dịch với giá trị mua bán hơn 1.000 tỷ đồng.

Theo ghi nhận trên thị trường, sự thay đổi không chỉ nằm ở số lượng sản phẩm mà còn ở cách các sản phẩm này được đưa tới người sử dụng. Từ nhận lương, chuyển tiền, thanh toán đến gửi tiết kiệm, phần tiền còn lại có thể tiếp tục được phân bổ sang các công cụ tích sản ngay trên ứng dụng ngân hàng.

Mở rộng giá trị từ tệp khách hàng số

Theo SSI Research, sau giai đoạn tăng nhanh số lượng người sử dụng dịch vụ số, dư địa của các ngân hàng đang chuyển dần sang khai thác sâu hơn tệp khách hàng hiện hữu thông qua bán chéo sản phẩm và mở rộng quan hệ tài chính. Các dịch vụ đầu tư, bảo hiểm hay quản lý tài sản được bổ sung trên ứng dụng giúp NHTM gia tăng mức độ sử dụng dịch vụ trên cùng một khách hàng, thay vì chỉ tiếp tục mở rộng số lượng tài khoản.

Từ một số trường hợp tiêu biểu cho thấy quy mô khách hàng hiện hữu tạo ra dư địa đáng kể cho hướng phát triển này. Theo phân tích của SSI Research, MB đã xây dựng được tệp gần 38 triệu khách hàng và đánh giá đây là một trong những tài sản chiến lược quan trọng. Giá trị dài hạn nằm ở khả năng chuyển quy mô khách hàng thành những quan hệ tài chính có giá trị cao hơn thông qua cho vay tiêu dùng, tín dụng tín chấp và bán chéo sản phẩm.

Công ty Chứng khoán Vietcap nhận định khả năng bán chéo và mở rộng dịch vụ ngoài tín dụng đang trở thành một động lực đáng chú ý đối với các ngân hàng có tệp khách hàng lớn. Nửa đầu năm 2026, thu nhập phí dịch vụ thuần của Techcombank đạt khoảng 7.600 tỷ đồng, tăng 37,6%; tổng thu nhập ngoài lãi đạt khoảng 8.300 tỷ đồng, tăng 20,5%. Riêng mảng Wealth Bank trong quý II/2026 đạt khoảng 4.800 tỷ đồng tổng thu nhập hoạt động, tăng 16% so với cùng kỳ. Theo Vietcap, kết quả này được hỗ trợ bởi hoạt động phân phối sản phẩm và việc tăng cường bán chéo dịch vụ.

Trong khi đó, số liệu từ kênh phân phối cũng cho thấy lượng khách hàng sử dụng sản phẩm đầu tư đã mở rộng. Theo TCBS, năm 2025 có hơn 50.000 khách hàng thực hiện giao dịch mua, bán quỹ qua Fundmart. Cùng với 23.000 khách hàng mới trong năm, tần suất giao dịch ghi nhận trên nền tảng cho thấy các sản phẩm quản lý tài sản đang tiếp cận rộng hơn tới nhóm khách hàng cá nhân.

Theo giới phân tích, hướng phát triển này giúp ngân hàng chuyển trọng tâm từ mở rộng số lượng tài khoản sang gia tăng chiều sâu sử dụng dịch vụ. Từ tài khoản thanh toán và tiền gửi, các NHTM có thể tiếp tục cung cấp thêm chứng chỉ quỹ, chứng khoán, bảo hiểm và các giải pháp quản lý tài sản, qua đó mở rộng nguồn thu dịch vụ trên chính tệp khách hàng hiện hữu.

Dù vậy, VCBF lưu ý chứng chỉ quỹ là sản phẩm đầu tư, giá trị có thể tăng hoặc giảm theo diễn biến thị trường và kết quả trong quá khứ không bảo đảm lợi nhuận tương lai. Vì vậy, cùng với việc hạ ngưỡng tham gia và đơn giản hóa thao tác, thông tin về đặc tính sản phẩm và mức độ rủi ro cũng cần được cung cấp đầy đủ để khách hàng lựa chọn phù hợp.