Thời của “siêu app” ngân hàng

Theo Vụ Thanh toán (NHNN), hiện nay tỷ lệ giao dịch qua kênh số của nhiều TCTD đã vượt mốc 90%. Con số này phản ánh rõ xu thế dịch chuyển mạnh mẽ sang môi trường số, khi khách hàng ngày càng ưa chuộng sự tiện lợi, nhanh chóng và cá nhân hóa trong trải nghiệm tài chính. Ông Lê Hoài Ân, chuyên gia nghiên cứu chiến lược ngân hàng nhận định: “Việc app ngân hàng trở thành một nền tảng super app, tích hợp cả đầu tư, tín dụng, bảo hiểm, quản lý chi tiêu... là cách để ngân hàng giữ chân người dùng trên nền tảng của mình, từ đó gia tăng cả dữ liệu hành vi tài chính lẫn nguồn vốn chi phí thấp”.

TS. Châu Đình Linh – Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh cho rằng xu hướng này xuất phát từ triết lý lấy khách hàng làm trung tâm. Các ngân hàng cần vẽ được “chân dung” khách hàng, từ đó thiết kế sản phẩm “may đo” phù hợp với từng nhóm mục tiêu. Theo ông, super app chính là cách ngân hàng xây dựng một hệ sinh thái xoay quanh khách hàng, vừa thỏa mãn nhu cầu giao dịch tài chính, vừa mở rộng sang các dịch vụ khác, hướng tới mô hình “one stop financial hub” – trung tâm tài chính tích hợp ngay trên một ứng dụng duy nhất.

Đơn cử như Techcombank đã hợp tác với Công ty cổ phần WealthCraft để phân phối sản phẩm đầu tư qua bên thứ ba; còn VIB phát triển chứng chỉ tiền gửi với kỳ hạn linh hoạt, trong khi VPBank lại triển khai công cụ “Super sinh lời” (eKash) cho phép tự động điều chuyển tiền nhàn rỗi sang công ty chứng khoán để đầu tư ngắn hạn. Hay mới đây, BIDV đã ra mắt ứng dụng SmartBanking phiên bản X với kiến trúc Plug & Play dễ dàng tích hợp và kết nối nhanh chóng, mang đến hơn 2.500 dịch vụ từ 1.500 đối tác chỉ trong một ứng dụng duy nhất. Đây được coi là bước đi quan trọng trong việc hiện thực hóa chiến lược phát triển hệ sinh thái mở, đồng thời giữ vững lợi thế là ngân hàng có mạng lưới liên kết với nhiều công ty fintech nhất trên thị trường.

Theo phân tích của TS. Châu Đình Linh, sự phát triển của super app có thể chia thành nhiều giai đoạn. Ở giai đoạn đầu, các ngân hàng số hóa dịch vụ cơ bản như chuyển tiền, gửi tiết kiệm, thanh toán hóa đơn. Khi bước sang giai đoạn hai, ứng dụng dần trở thành nền tảng “embedded finance” – tài chính nhúng, tích hợp bảo hiểm, chứng khoán, trái phiếu cùng các dịch vụ ngoài tài chính như du lịch, mua sắm hay vận tải. Đến giai đoạn ba, ứng dụng thực sự trở thành “tất cả trong một”, đủ sức đáp ứng hầu hết nhu cầu tài chính và dịch vụ thường nhật của khách hàng.

Đi kèm với sự mở rộng đó là yêu cầu khắt khe về an toàn bảo mật. Dữ liệu tài chính vốn nhạy cảm, nay lại được kết nối đa chiều, đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư mạnh vào công nghệ bảo mật, xác thực đa lớp, tuân thủ chuẩn mực pháp lý và cập nhật thường xuyên các giải pháp phòng vệ mới. “Quản trị rủi ro phải trở thành yếu tố cốt lõi của ngân hàng. Không chỉ xử lý khi sự cố xảy ra, mà cần lường trước các kịch bản rủi ro, từ đó bảo vệ dữ liệu và quyền lợi khách hàng”, TS. Châu Đình Linh nhấn mạnh.

Bên cạnh yếu tố an toàn, siêu ứng dụng còn là công cụ giữ chân khách hàng và dòng tiền. Việc tích hợp nhiều dịch vụ không chỉ giúp ngân hàng duy trì CASA mà còn mở ra khả năng khai thác nhu cầu tài chính đa dạng từ tích lũy, vay mua nhà đến đầu tư, bảo hiểm. Một lợi thế khác của super app là khả năng khai thác dữ liệu người dùng. Khi khách hàng gắn bó với ứng dụng, mọi hoạt động chi tiêu, thanh toán, đầu tư đều được lưu lại, tạo nên nguồn dữ liệu khổng lồ. Với công cụ phân tích từ AI và machine learning, ngân hàng có thể xây dựng chân dung khách hàng chi tiết, dự đoán hành vi trong tương lai và thiết kế gói dịch vụ phù hợp. Từ những lợi ích trên, vị chuyên gia trên cho rằng, ngân hàng nào không nâng cấp ứng dụng để tiến tới super app sẽ sớm bị mất khách hàng vào tay đối thủ. Đây không chỉ là cuộc cạnh tranh thông thường, mà là xu hướng tất yếu, định hình lại toàn bộ ngành tài chính - ngân hàng.

Song, các ngân hàng cần lưu ý rằng, muốn phát triển super app, điều kiện tiên quyết là phải hoàn thiện hệ sinh thái và thu hút khách hàng tham gia nhiều hoạt động trên ứng dụng. Khi dữ liệu đủ lớn, AI mới có thể phát huy vai trò trong việc cá nhân hóa dịch vụ, thậm chí tự động đưa ra gợi ý chiến lược sản phẩm. “AI sẽ giúp ngân hàng không chỉ phục vụ khách hàng đúng nhu cầu, đúng thời điểm, mà còn tối ưu hiệu quả kinh doanh”, ông Linh phân tích.

Việc phát triển siêu ứng dụng đang trở thành một xu hướng tất yếu đối với ngành Ngân hàng Việt Nam. Thay vì chỉ cung cấp dịch vụ tài chính đơn lẻ, các ngân hàng đang hướng đến trải nghiệm toàn diện, liền mạch vừa mang lại sự tiện lợi cho khách hàng, vừa mở rộng khả năng khai thác dữ liệu và góp phần vào gia tăng nguồn thu.