Chỉ số kinh tế:
Ngày 15/5/2025, tỷ giá trung tâm của VND với USD là 24.970 đồng/USD, tỷ giá USD tại Cục Quản lý dự trữ ngoại hối nhà nước là 23.772/26.168 đồng/USD. Quý I/2025, CPI tăng 3,22% so với cùng kỳ năm trước; lạm phát cơ bản tăng 3,01%. Cả nước có 36,4 nghìn doanh nghiệp đăng ký thành lập mới với tổng số vốn đăng ký gần 356,8 nghìn tỷ đồng. Tổng kim ngạch xuất, nhập khẩu hàng hóa đạt 202,52 tỷ USD, tăng 13,7% so với cùng kỳ năm trước, trong đó xuất khẩu tăng 10,6%; nhập khẩu tăng 17,0%, cán cân thương mại hàng hóa xuất siêu 3,16 tỷ USD. Vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài thực hiện tại Việt Nam ước đạt 4,96 tỷ USD, tăng 7,2% so với cùng kỳ năm trước.

Các siêu ứng dụng sẽ thúc đẩy ngân hàng bán lẻ phát triển thế nào?

Võ Tấn Long
Võ Tấn Long  - 
Trong thời đại công nghệ 4.0, cạnh tranh với nhau vẫn chưa đủ, các ngân hàng bán lẻ còn phải sẵn sàng một chiến lược ứng phó với việc các siêu ứng dụng (super app) nhảy vào san sẻ miếng bánh thị phần của mình.
aa
cac sieu ung dung se thuc day ngan hang ban le phat trien the nao Ngành dịch vụ tài chính Việt Nam: Xu hướng và triển vọng M&A nào cho năm 2022?
cac sieu ung dung se thuc day ngan hang ban le phat trien the nao Mô hình làm việc kết hợp - giải pháp tất yếu trong trạng thái bình thường mới

Khách hàng ngày nay đòi hỏi những trải nghiệm mang tính cá nhân

Theo khảo sát “Trải nghiệm khách hàng tương lai” do PwC thực hiện, 32% khách hàng sẵn sàng rời bỏ thương hiệu yêu thích của họ sau một trải nghiệm tồi tệ, và nếu điều đó lặp lại vài lần thì hơn 2/3 khách hàng sẽ ngừng giao dịch. Chính vì vậy, ngành ngân hàng bán lẻ cũng như các lĩnh vực kinh doanh khác, việc tăng cường trải nghiệm khách hàng cần được ở vị trí trung tâm trong chiến lược duy trì sự tin tưởng của khách hàng hiện hữu, đồng thời thu hút tập khách hàng mới.

cac sieu ung dung se thuc day ngan hang ban le phat trien the nao
Ông Võ Tấn Long - Giám đốc Chuyển đổi số (CDO), Tổng Giám đốc, Công ty Tư vấn PwC Việt Nam

Vậy nhưng, làm thế nào để thực sự tăng cường được trải nghiệm khách hàng? Việc đổi mới bộ nhận diện thương hiệu, hay cho ra mắt các sản phẩm mới, bán chéo các sản phẩm đầu tư, bảo hiểm, tung ra hàng loạt khuyến mãi lớn - dường như đã không còn đủ.

Trải nghiệm số hóa của ngân hàng cũng phải thật xuất sắc. Trên nền tảng trực tuyến hay ứng dụng số, ngân hàng phải đảm bảo khách hàng có thể thao tác dễ dàng, mượt mà, và nhanh chóng. Khách hàng phải có thể thực hiện được nhiều loại giao dịch tài chính cơ bản - xem số dư, kiểm tra lịch sử giao dịch, thanh toán; đồng thời còn được cung cấp thêm các dịch vụ phi tài chính khác như giáo dục, đầu tư, phong cách sống...

Ngoài ra, do đã quá quen thuộc với tính đơn giản, tức khắc và cá nhân hóa đến từ việc sử dụng mạng xã hội và các ứng dụng mua sắm trực tuyến, đặt xe, đặt đồ ăn uống, nên khách hàng cũng kỳ vọng nhận được trải nghiệm chu đáo và thông minh tương tự từ ngân hàng.

Để giải quyết bài toán đem đến trải nghiệm cá nhân hóa này, ngân hàng cần phải chuyển từ trạng thái giao dịch khô cứng sang hòa nhập vào cuộc sống của khách. Về việc này, các ngân hàng đã và đang có nhiều hướng đi khác nhau. Một số cho ra mắt ứng dụng về phong cách sống (lifestyle) có thiết kế bắt mắt và tích hợp tính năng trẻ hóa nhằm kết nối với đối tượng khách hàng trẻ hơn. Một số khác lại liên kết với các Fintech (như ví điện tử) hay các siêu ứng dụng nhằm đa dạng hóa sản phẩm và kênh kết nối với khách hàng.

Các siêu ứng dụng có lợi thế cạnh tranh như thế nào so với ngân hàng?

Tại Mỹ, Amazon đang mở rộng phạm vi hoạt động từ thương mại điện tử sang ngân hàng và thanh toán, thông qua việc hợp tác với các công ty tài chính và công nghệ tài chính. Tại Trung Quốc, thay vì sử dụng thẻ ngân hàng, người dùng có thể sử dụng tài khoản ví điện tử Alipay chi trả cho mọi chi phí sinh hoạt và đời sống.

Vào năm 2020, Ngân hàng trung ương Singapore (MAS) đã thông qua giấy phép cho phép thành lập ngân hàng số đối với liên doanh Grab-Singtel. Đến năm 2021, liên doanh Grab-Singtel lại tiếp tục đầu tư vào một ngân hàng Indonesia trong tiến trình mở rộng mảng kinh doanh tài chính của mình.

Có thể thấy, các siêu ứng dụng đang rất nhanh chóng trở thành đối thủ khó lường của ngành ngân hàng bán lẻ. Tiền thân của các siêu ứng dụng này vốn là mạng xã hội, sàn thương mại điện tử, hay ứng dụng đặt xe, đặt đồ ăn - nên họ sở hữu hai lợi thế hiển nhiên: hệ thống dữ liệu (data) đa dạng, và nền tảng công nghệ vững mạnh.

Với kho dữ liệu khổng lồ về người dùng, về giá trị và số lượng giao dịch, siêu ứng dụng có nền tảng đủ lớn để phân tích và thấu hiểu khách hàng, từ đó thiết kế nên các sản phẩm tài chính thật sự hữu ích cho khách. Ví dụ, một sàn thương mại điện tử sẽ không cần đến giấy tờ chứng minh tài sản và nguồn thu nhập, họ có thể dựa vào dữ liệu lịch sử bán hàng của người bán để quyết định giá trị của khoản vay kinh doanh. Hoặc một ứng dụng gọi xe có thể định giá khoản vay cá nhân hay gói đầu tư tích lũy phụ thuộc vào tổng giá trị tiêu dùng hàng tháng của người dùng ngay trên app.

Trong khi đó, các ngân hàng dù đang cố gắng hết sức để nhanh chóng áp dụng công nghệ, họ vẫn phải cân bằng giữa hoạt động ngân hàng truyền thống đang đem đến lợi nhuận với các hoạt động mới nhằm chuẩn bị cho tương lai. Chưa kể, ngân hàng còn phải cân tính bài toán về kinh phí, nhân lực và chiến lược trong công cuộc chuyển mình này.

cac sieu ung dung se thuc day ngan hang ban le phat trien the nao
Ảnh minh họa

Ngân hàng cần trở thành một siêu ứng dụng như thế nào?

Không thể phủ nhận rằng siêu ứng dụng chính là tương lai của tài chính số. Trong một vài năm tới, các ngân hàng bán lẻ sẽ phải đối mặt với quyết định quan trọng: nên trở thành một siêu ứng dụng như thế nào?

Có thể hình dung, bên cạnh các sản phẩm truyền thống như thanh toán, đầu tư, tiết kiệm, bảo hiểm, một siêu ứng dụng ngân hàng cần có thể ở bên khách hàng 24/7 bằng việc cung cấp các tiện ích trong cuộc sống hàng ngày; đặc biệt là phải đáp ứng được nhu cầu của khách hàng đối với các hoạt động tài chính thường xuyên như thanh toán các khoản mua sắm và dịch vụ thường nhật, theo dõi các khoản đầu tư, quản lý chi tiêu, tìm khuyến mại và hướng dẫn mua sắm... Ngoài ra, siêu ứng dụng ngân hàng cũng cần được xây dựng trên một nền tảng công nghệ vững mạnh, đảm bảo tính an toàn và bảo mật cao.

Việc trở thành một siêu ứng dụng có những lợi ích rõ ràng. Tuy nhiên, các ngân hàng cũng cần phải thực tế về cơ hội thành công của mình, và có một đường hướng hành động từng bước rõ ràng:

1- Thật sự lắng nghe tiếng nói trong sâu thẳm của khách hàng

Ngân hàng có thể xây dựng những bộ nhận dạng khách hàng (personna) để nghiên cứu sâu về mong muốn, hành vi của từng tập khách hàng khác nhau. Không thấu hiểu khách hàng, sẽ thật khó cho ngân hàng thực hiện các cải tiến có tác động trực tiếp đến người tiêu dùng và định vị được chính vị trí của mình.

2- Xây dựng sản phẩm và dịch vụ mới chú trọng vào chất lượng

Việc tung ra nhiều sản phẩm không đồng nghĩa với việc đem lại một trải nghiệm tốt hơn. Thời gian qua đã chứng kiến nhiều sự hợp tác thất bại giữa Fintech và ngân hàng, hay các loại thẻ tín dụng đồng thương hiệu không được hưởng ứng, hay những sản phẩm có tính năng quá phức tạp so với số đông.

Chưa kể, mỗi sản phẩm ngân hàng lại thiết kế theo hệ thống riêng, dẫn đến tốn chi phí hoạt động, thách thức các quy định tài chính, rủi ro về quy trình công nghệ.

3- Đặt ra mục tiêu và lộ trình rõ ràng

Ngân hàng cần cân bằng giữa các mục tiêu dài hạn và ngắn hạn, chú trọng thực hiện những cải tiến thực sự đem lại giá trị cho phần lớn khách hàng. Không nên cố gắng đổi mới quá nhiều thứ cùng lúc trong khi bị hạn chế bởi năng lực, tài chính, tổ chức, công nghệ.

Ngân hàng cũng cần trả lời được các câu hỏi: Những năng lực mới nào là cần thiết trong quá trình chuyển mình và tạo ra giá trị? Có nên tự xây dựng đội ngũ và mô hình kinh doanh mới từ con số 0? Hay nên hợp tác hoặc M&A với bên khác như các công ty công nghệ để có được các năng lực cần thiết?

Võ Tấn Long

Tin liên quan

Tin khác

Chiến lược quản trị tài chính trong bối cảnh biến động kinh tế

Chiến lược quản trị tài chính trong bối cảnh biến động kinh tế

Ngày nay bối cảnh kinh tế toàn cầu có nhiều biến động khó lường, việc tối ưu dòng tiền, kiểm soát rủi ro tài chính, tinh giản bộ máy và đảm bảo tăng trưởng bền vững là bài toán sống còn đối với doanh nghiệp. Từ áp lực lạm phát, biến động tỷ giá, gián đoạn chuỗi cung ứng đến những thay đổi chính sách bất ngờ từ các đối tác thương mại, doanh nghiệp cần có chiến lược quản trị tài chính chủ động, linh hoạt để thích ứng và phát triển.
Lãnh đạo bằng khai vấn: Nghệ thuật dẫn dắt đội ngũ bằng câu hỏi

Lãnh đạo bằng khai vấn: Nghệ thuật dẫn dắt đội ngũ bằng câu hỏi

Trong môi trường kinh doanh hiện đại, nhà lãnh đạo không chỉ đơn thuần là người ra quyết định hay cung cấp giải pháp, mà còn là người truyền cảm hứng và tạo động lực để đội ngũ phát triển tư duy độc lập.
Mở đường cho kinh tế tư nhân phát triển

Mở đường cho kinh tế tư nhân phát triển

Ngày 15/5, tại hội thảo "Dòng chảy pháp luật 2024-2025 & Những khuyến nghị cho doanh nghiệp" do Hội Doanh nghiệp Hàng Việt Nam Chất lượng cao và Trung tâm Nghiên cứu Kinh doanh và Hỗ trợ Doanh nghiệp tổ chức, ông Đậu Anh Tuấn, Phó Tổng Thư ký, Trưởng Ban Pháp chế Liên đoàn Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI), đã nhấn mạnh vai trò then chốt của khu vực kinh tế tư nhân trong sự phát triển kinh tế quốc gia, đặc biệt trong bối cảnh Nghị quyết 66-NQ/TW của Bộ Chính trị về đổi mới công tác xây dựng và thi hành pháp luật đáp ứng yêu cầu phát triển đất nước trong kỷ nguyên mới và Nghị quyết 68-NQ/TW về phát triển kinh tế tư nhân được ban hành.
Doanh nghiệp dệt may tìm phương án đối phó thuế quan từ Mỹ

Doanh nghiệp dệt may tìm phương án đối phó thuế quan từ Mỹ

Từ tháng 4/2025, việc tất cả các sản phẩm dệt may của Việt Nam xuất khẩu sang Mỹ đều bị áp thêm 10% thuế đã và đang tạo ra sự mất cân bằng trong động lực thương mại của ngành dệt may Việt Nam, khi mức thuế trung bình đã tăng từ 5% lên 15%. Điều này đang khiến nhiều doanh nghiệp trong ngành rơi vào thế khó.
Ngành FMCG chuyển mình trước thách thức

Ngành FMCG chuyển mình trước thách thức

Thị trường ngành hàng tiêu dùng nhanh (FMCG) đang phục hồi nhẹ trong thời gian đầu năm 2025, nhưng thách thức hiện tại vẫn là rất lớn, buộc doanh nghiệp ngành hàng này phải chuyển mình.
Khuyến cáo về việc quảng bá tuyển lao động đi làm việc tại Israel

Khuyến cáo về việc quảng bá tuyển lao động đi làm việc tại Israel

Cục Quản lý lao động ngoài nước (Bộ Nội vụ) vừa khuyến cáo về việc quảng bá tuyển chọn lao động đi làm việc tại Israel.
VIOD và VACPA hợp tác thúc đẩy quản trị công ty minh bạch và ứng phó biến đổi khí hậu

VIOD và VACPA hợp tác thúc đẩy quản trị công ty minh bạch và ứng phó biến đổi khí hậu

Ngày 13/5/2025, tại Hà Nội, Viện Thành viên Hội đồng Quản trị Việt Nam (VIOD) và Hội Kiểm toán viên hành nghề Việt Nam (VACPA) đã ký kết Biên bản hợp tác (MoU) giai đoạn 2025-2030, đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc nâng cao quản trị công ty và quản trị biến đổi khí hậu tại Việt Nam. Sự kiện diễn ra trong khuôn khổ hội thảo chuyên đề đầu tiên của chuỗi hội thảo chuyên sâu với chủ đề: “Quản trị Công ty & Quản trị Biến đổi khí hậu: Góc nhìn từ minh bạch và hiệu quả”.
Nhiều giải pháp hỗ trợ đối với lao động bị ảnh hưởng bởi sắp xếp bộ máy

Nhiều giải pháp hỗ trợ đối với lao động bị ảnh hưởng bởi sắp xếp bộ máy

Chủ trương sắp xếp đơn vị hành chính và tổ chức lại bộ máy, cải cách hành chính là đúng đắn và vô cùng cần thiết trong bối cảnh hiện tại. Tuy vậy, một trong những bước quan trọng đó là giải quyết chính sách đối với cán bộ, công chức, viên chức nghỉ việc, đây là nhóm lao động đã, đang và sẽ chịu ảnh hưởng trực tiếp từ cuộc cải cách này.
Có cơ chế trả lương phù hợp để giữ chân, tuyển dụng người tài tại khu vực công

Có cơ chế trả lương phù hợp để giữ chân, tuyển dụng người tài tại khu vực công

Trong bối cảnh đất nước đang cải cách mạnh mẽ để bước vào kỷ nguyên mới, chúng ta rất cần nguồn lực công chức, viên chức chất lượng. Tuy nhiên, việc thu hút và giữ chân nguồn nhân lực chất lượng cao trong khu vực công ở Việt Nam còn gặp nhiều khó khăn, chưa có bước đột phá, mà một trong những nguyên nhân bắt nguồn từ các chính sách tiền lương, chế độ đãi ngộ.
Lúng túng quy định ghi thông tin khách hàng trên hóa đơn điện tử

Lúng túng quy định ghi thông tin khách hàng trên hóa đơn điện tử

Hàng vạn hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ đang lúng túng trước yêu cầu của cơ quan thuế liên quan đến quy định ghi mã số thuế (MST) hoặc căn cước công dân (CCCD) của tất cả người mua trên hóa đơn điện tử. Thời báo Ngân hàng đã có cuộc trao đổi với ông Nguyễn Văn Thức, Chủ tịch Công ty TNHH Tư vấn Thuế BCTC (TP. Hồ Chí Minh) xung quanh quy định này.