Vay tiền mua xe ô tô: Chỉ vay khi tính toán chi phí vốn hợp lý

Mặc dù lãi suất xếp ở hàng ngất ngưởng so với mặt bằng chung nhưng nhiều NH mở dịch vụ cho vay mua ô tô trả góp vẫn vô tư “xua không hết khách”. Việc mua ô tô giờ đây trở thành một nhu cầu cơ bản của nhiều hộ gia đình. Đặc biệt là các gia đình trẻ ở thành phố lớn muốn sở hữu một chiếc xe phục vụ đi lại công việc cũng như về quê, giúp tiện lợi và đảm bảo sức khỏe cho cả gia đình. Tuy nhiên, do thu nhập vẫn còn hạn chế nên không phải ai cũng nhìn nhận được hết các mặt trái của việc vay mua và sử dụng xe hơi.

Việc vay vốn mua xe của người trẻ được NH rất ủng hộ

Ai nên vay vốn mua xe?

Theo số liệu thống kê của VAMA, thị trường ô tô có tốc độ tăng trưởng trên 30% tính từ đầu năm đến nay. Nhìn vào con số tăng trưởng của ngành này, dễ thấy tác nhân chính đến từ việc NH ồ ạt đẩy mạnh chương trình cho vay mua ô tô siêu tốc. Với cơ chế mở, hàng loạt NH đã tung ra những gói sản phẩm dành cho cá nhân vay mua ô tô với thủ tục đơn giản, duyệt hồ sơ trong 8 giờ, mức vay từ 70-90% giá trị xe, lãi suất chỉ từ 0,75%/tháng, thời gian vay tối đa lên tới 7 năm, thậm chí còn được miễn phí khi trả nợ trước hạn.

Càng về cuối năm, các chương trình kích cầu cho vay ô tô càng bung ra mạnh mẽ. Người tiêu dùng lại có thêm nhiều cơ hội sở hữu xe phục vụ nhu cầu cá nhân một cách dễ dàng. Bởi hiện nay, khi vay tài sản đảm bảo chính là chiếc xe của khách hàng.

Cơ hội đến với người tiêu dùng trẻ là có, nhưng khi nhìn nhận vấn đề, một chuyên gia trong ngành tài chính cho rằng người trẻ mới chỉ biết tận dụng ưu đãi của NH đem lại, mà chưa thấu hiểu hết những cái khó từ việc vay vốn NH mua xe.

Trước hết, các NH thường quảng cáo lãi suất thấp 0,95 - 1,1%/tháng. Nhưng khi vay, lãi suất sẽ kèm theo một số loại phí nên người mua cần phải biết. Các loại phí này thường là phí mở tín dụng, phí quản lý tín dụng, phí công chứng, phí trả nợ trước hạn... Thông thường, phí này thường tính bằng %/năm, nhưng phải đóng ngay. Cuối cùng tính ra, lãi suất tối thiểu mới là 1,1%/tháng, nhưng ít có ai vay được mức lãi này, thường là 1,1% trở lên.

Thực ra, việc vay vốn và làm thủ tục mua xe người vay có thể thế chấp bằng một tài sản khác. Nhưng nếu thế chấp bằng chính xe mua thì người mua xe buộc phải mua bảo hiểm do chính NH đó chỉ định. Đồng nghĩa với việc người mua sẽ bị động trong việc lựa chọn gói bảo hiểm và hãng bảo hiểm theo ý mình. Chi phí này cũng được gọi là chi phí phát sinh, dao động từ 10-20 triệu đồng.

Phải biết cách vay

Ngoại trừ những chi phí phát sinh trong việc vay vốn nêu trên, người vay buộc phải chú ý thêm về “cách” cho vay tại NH mình muốn vay.

Đó là, người vay phải chọn các NH quảng cáo rầm rộ cho vay mua xe hơi. Càng rầm rộ, càng chứng tỏ họ có chiến lược với phân khúc này nên sẽ chú trọng hơn. Cố gắng tính toán chi li với nhân viên NH về lãi suất và những khoản tiền phát sinh khi vay vốn để dễ dàng kiểm soát sau này.

Người vay phải biết cân đối tiền để không vướng áp lực trả nợ

Khi đi vay tiền, điểm đặc biệt quan trọng của người trẻ là cố gắng nắm lấy trình tự đặt cọc - làm hồ sơ vay - chấp thuận cho vay - giải ngân càng chi tiết càng tốt. Giải ngân là khâu cuối cùng. Người vay đừng nghĩ có chấp thuận cho vay thì giải ngân là điều tất yếu, vì có vô vàn lý do sẽ xảy ra trong giai đoạn này, đặc biệt khi phải thế chấp nhà.

Hơn ai hết, đối với những gia đình trẻ, thu nhập từ 8 – 10 triệu thì các chuyên gia tư vấn nên mua một chiếc xe nhỏ trong phân khúc A là phù hợp. Hiện nay tổng chi phí cho chiếc xe vào khoảng 500 triệu đồng. Các chuyên gia tài chính khuyên nếu muốn mua một chiếc xe phổ thông, tối thiểu bạn phải có trong tay 30% giá trị xe thì hãy nghĩ đến việc mua xe. Và bản thân các NH cũng chỉ cho vay 70% giá trị chiếc xe.

Cách đây không lâu, một lãnh đạo của VPBank nói rằng, khách hàng có nhu cầu vay tiền mua ôtô ngày càng tăng cao. Trung bình mỗi ngày, NH ông có khoảng 15 người đến vay vốn để mua xe trả góp, trong đó phần lớn là chủ các DN tư nhân. Nhìn chung, các đối tượng này có thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng. Từ đầu năm đến nay, VPBank đã cho vay theo hình thức này trên 100 tỷ đồng đối với hàng trăm khách hàng. "Cho vay tiền mua ôtô là một dịch vụ có nhiều tiềm năng phát triển", ông này nhận định.

Vậy, trở ngại về việc cho vay tại các NH hiện không có. Hiện nay, có hàng chục NHTM cũng triển khai dịch vụ này, như NH Á châu (ACB), NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank), NH Kỹ thương (Techcombank), NH Nam Á (Nam A Bank)...

Một nhân viên của phòng tín dụng Nam A Bank cho biết, thủ tục vay vốn của các NH để mua ôtô khá đơn giản. Khách hàng chỉ cần có chứng minh thư nhân dân, hộ khẩu, có thu nhập ổn định và khả năng trả tiền đúng hạn, có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh.

Nhu cầu vay vốn tại Nam A Bank vượt trội hơn so với những NH khác là hỗ trợ lên đến 100% trị giá ô tô khách hàng muốn mua. Sau đó, hàng tháng khách hàng phải trả góp theo một mức cố định. Thời hạn vay: Tối đa 60 tháng (5 năm). Thời gian giải ngân và hoàn thành thủ tục vay nhanh chóng, thuận lợi cho khách hàng.

Có điều, như đã nói, người vay phải biết chia tài khoản của mình hàng tháng để không bị ảnh hưởng đến cuộc sống cũng như việc trả nợ. Và khi xác định việc mua xe là để đáp ứng nhu cầu đi lại thuận tiện và an toàn cho bạn và gia đình. Chiếc xe hơi không chỉ là khối tài sản lớn, mà đôi khi nó lại là sở thích, đam mê của bạn. Chỉ nên sở hữu xe trong tầm tiền kiểm soát được. Chỉ vay vốn NH để mua xe nếu người mua có thể chắc chắn được khả năng trả nợ và các chi phí phát sinh khi sở hữu xe hơi sau này, việc vay vốn mua xe sẽ giúp bạn “cưới” được chiếc xe yêu thích nhanh chóng.