Dòng tiền nhàn rỗi tiếp tục chảy mạnh vào hệ thống ngân hàng

Tiền gửi dân cư tiếp tục lập kỷ lục

Số liệu mới nhất do NHNN công bố cho thấy, đến cuối tháng 6/2025, tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế đã vượt 19,58 triệu tỷ đồng, tăng 9,32% so với cuối năm 2024. Trong đó, tiền gửi dân cư tại các tổ chức tín dụng tiếp tục tăng mạnh, đạt 7,694 triệu tỷ đồng - mức cao kỷ lục, tăng 8,91% so với cuối năm trước.

Riêng tháng 6, người dân gửi thêm 91.498 tỷ đồng vào hệ thống ngân hàng, nối tiếp đà tăng 65.427 tỷ đồng trong tháng 5. Điều này cho thấy tâm lý ưu tiên an toàn của người dân vẫn chiếm ưu thế trước biến động kinh tế. Tiền gửi của doanh nghiệp cũng duy trì đà tăng trưởng tích cực, đạt hơn 8,104 triệu tỷ đồng, tăng 5,7% so với cuối năm 2024. Chỉ riêng tháng 6, các tổ chức kinh tế đã bổ sung hơn 362.825 tỷ đồng vào hệ thống ngân hàng, trong khi tháng 5 con số này là 116.370 tỷ đồng.

Lũy kế nửa đầu năm, cá nhân và doanh nghiệp đã gửi thêm vào ngân hàng hơn 1 triệu tỷ đồng, tương đương tăng trưởng 7,2%. Trong khi cùng kỳ năm ngoái, tiền gửi tại hệ thống chỉ tăng thêm hơn 350 nghìn tỷ, tương đương tăng 2,62%.

Tiền gửi dân cư tiếp tục lập kỷ lục

Cùng với dòng tiền gửi tăng mạnh, tín dụng toàn hệ thống đến cuối tháng 8/2025 đạt 17,14 triệu tỷ đồng, tăng 11,08% so với cuối năm trước. Ước tính cả năm, tín dụng có thể tăng tới 20,19% - mức cao hơn hẳn trung bình nhiều năm (khoảng 14,5%). Lãi suất cho vay bình quân mới ở thời điểm 31/8/2025 ở mức 6,38%/năm, giảm 0,56%/năm so với cuối năm 2024.

Đối với lãi suất huy động, theo khảo sát, mặt bằng lãi suất tiết kiệm được các ngân hàng giữ ổn định trong thời gian qua theo đúng chỉ đạo của Chính phủ, NHNN. Bước sang tháng 9, mặt bằng lãi suất huy động tại các ngân hàng nhìn chung ổn định trong vùng 3-6%/năm. Nhóm 4 ngân hàng có vốn Nhà nước (Big 4) giữ nguyên biểu lãi suất cũ. Trong số hơn 30 ngân hàng cổ phần, mặt bằng lãi suất huy động các kỳ hạn ổn định chỉ có một số ngân hàng tăng nhẹ ở các kỳ hạn ngắn và giảm một số kỳ hạn dài. Các chuyên gia nhận định, áp lực thanh khoản đã giảm đáng kể, vì thế lãi suất huy động nhiều khả năng sẽ giữ nguyên hoặc giảm nhẹ, tạo điều kiện duy trì mặt bằng lãi suất cho vay ổn định, hỗ trợ doanh nghiệp và người dân mở rộng sản xuất, tiêu dùng.

Kết quả điều tra xu hướng kinh doanh quý III của NHNN cũng cho thấy, các tổ chức tín dụng kỳ vọng lãi suất huy động và cho vay tiếp tục giảm nhẹ trong những tháng tới. Trong báo cáo cập nhật ngành ngân hàng tháng 9/2025, Công ty Chứng khoán VCBS cho rằng lãi suất huy động nhiều khả năng sẽ đi ngang trong ngắn hạn, nhờ định hướng điều hành của NHNN theo hướng hỗ trợ tín dụng và thanh khoản. Cùng quan điểm, VNDirect cũng cho rằng chưa có động cơ để NHNN nâng lãi suất điều hành trong năm 2025, đặc biệt trong bối cảnh nhiều ngân hàng trung ương trong khu vực đang theo xu hướng cắt giảm lãi suất. VNDirect cho rằng lãi suất huy động vẫn sẽ tăng nhẹ, song chủ yếu chịu tác động từ nhu cầu tín dụng cũng như biến động tỷ giá.

Theo dự báo của VNDirect, mặt bằng lãi suất huy động năm 2025 sẽ chỉ nhích tăng ở mức vừa phải và vẫn thấp hơn đáng kể so với trước dịch Covid-19. Điều này sẽ tạo điều kiện để duy trì lãi suất cho vay ở mức hợp lý, góp phần hỗ trợ doanh nghiệp và người dân mở rộng sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, qua đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trong năm tới.

Kênh đầu tư an toàn cho số đông

Trong bối cảnh các kênh đầu tư như chứng khoán, bất động sản, vàng thường xuyên biến động và tiềm ẩn rủi ro thì gửi tiết kiệm ngân hàng vẫn được đánh giá là kênh an toàn cho số đông người dân.

Đặc biệt, mùa kinh doanh cuối năm đang tới gần với nhu cầu tín dụng tăng cao, các ngân hàng đang tăng cường các sản phẩm ưu đãi hấp dẫn để hút tiền gửi. Đơn cử như tại SeABank, lãi suất niêm yết cho kỳ hạn 6 tháng là 3,95%/năm và kỳ hạn 12-13 tháng là 4,7%/năm. Tuy nhiên, nếu khách hàng gửi trực tuyến từ 100 triệu đồng, họ sẽ được tặng thêm 0,5% lãi suất cho các kỳ hạn này, nâng mức thực nhận lên lần lượt là 4,45% và 5,2%/năm. Tương tự, Techcombank cộng thêm 0,5%/năm cho khách hàng gửi tiết kiệm lần đầu. Ngoài ra, nếu khách hàng chọn sản phẩm Tiết kiệm Phát Lộc online và trở thành thành viên Inspire của ngân hàng với số tiền gửi từ 100 triệu đồng, họ sẽ được tặng thêm 1% lãi suất cho các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng.

Còn với Eximbank, nhà băng này niêm yết lãi suất cao nhất cho kỳ hạn 18 tháng trên hệ thống là 5,7%/năm, nhưng nếu khách hàng gửi theo sản phẩm “Combo Casa”, họ sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi lên tới 6%/năm.

Ngoài ra, tính năng sinh lời tự động đơn giản, dễ thao tác ngay trên ứng dụng ngân hàng cũng là một công cụ hút tiền gửi hiệu quả trong thời gian qua. Báo cáo của Công ty cổ phần Chứng khoán MB (MBS) cho thấy, các sản phẩm sinh lời tự động đã đóng góp đáng kể vào việc gia tăng tỷ lệ CASA. Đơn cử, Auto Earnings 2.0 của Techcombank đóng góp tới 12% tổng CASA, trong khi eKash giúp VPBank hút về hơn 1/3 lượng tiền gửi cá nhân. Xu hướng này cho thấy các ngân hàng sẽ tiếp tục khai thác sáng tạo, không chỉ để củng cố nền vốn giá rẻ, mà còn để giữ lợi thế cạnh tranh trong cuộc đua mở rộng tín dụng.

Nhận định về xu hướng này, TS. Châu Đình Linh, Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh cho biết, các ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển sản phẩm gửi tiền tiện lợi, tích hợp tính năng số, trong đó có các gói “tự động sinh lời” - xu hướng đang được nhiều khách hàng trẻ quan tâm.

Ngoài ra vị chuyên gia này cũng khuyến nghị, để giữ chân dòng tiền ở lại ngân hàng, cần thấu hiểu từng phân khúc khách hàng, từ đó đưa ra gói sản phẩm phù hợp như tài khoản thanh toán, tiết kiệm, thẻ tín dụng, vay thế chấp, vay tín chấp… Khi khách hàng trải nghiệm dịch vụ trọn gói, họ sẽ nhận được nhiều giá trị cộng thêm và có xu hướng gắn bó lâu dài với ngân hàng.