Quản lý tài khoản nợ thông minh

Nói đến thẻ tín dụng, phần lớn người tiêu dùng đều hiểu một cách đơn giản là thẻ được ngân hàng phát hành cho phép khách hàng tiêu dùng trước trả nợ sau bằng số tiền được ngân hàng cung cấp trên thẻ. Số tiền này sẽ được miễn lãi 45 hoặc 55 ngày và bạn phải trả nợ ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Trong khi đó, các sản phẩm thẻ tín dụng luôn mang đến cơ hội trải nghiệm những sản phẩm tài chính hoàn hảo. Những ưu đãi lớn đến từ đối tác khi chi trả bằng thẻ tín dụng là lý do mà khách hàng sử dụng. Mức lãi suất thẻ tín dụng tại các ngân hàng cũng vô cùng hợp lý và hấp dẫn.

Chính vì những suy nghĩ đơn thuần đó mà rất nhiều người khi mở thẻ tín dụng không cần đọc điều khoản hợp đồng, không cần tính toán thời điểm quẹt thẻ. Từ đó, phát sinh nhiều câu chuyện phí và lãi.

Thực ra, sau mỗi câu chuyện phản ánh của khách hàng, các ngân hàng đều có câu trả lời khá hoàn chỉnh. Trong đó, những nội dung được nhấn mạnh là tùy thuộc vào từng loại thẻ, thời gian miễn lãi tối đa là 45 - 55 ngày kể từ ngày giao dịch phát sinh. Người dùng thẻ tín dụng chỉ có thể được hưởng thời gian miễn lãi này khi số dư cuối kỳ được nêu trên bảng sao kê đã được thanh toán đầy đủ và được ngân hàng ghi nhận trước hoặc đúng ngày đến hạn thanh toán. Tóm lại, trong trường hợp người dùng thẻ tín dụng không thanh toán đầy đủ tổng số dư nợ cuối kỳ trước hoặc đúng ngày đến hạn thanh toán, tiền lãi sẽ được tính trên toàn bộ số dư kể từ ngày giao dịch phát sinh và trên tất cả các giao dịch mới (kể từ ngày giao dịch phát sinh) cho đến khi toàn bộ số dư chưa thanh toán được thanh toán đầy đủ.

Nói chung, giống như bất kỳ các sản phẩm và dịch vụ tài chính khác, người dùng thẻ tín dụng nên dành thời gian đọc và hiểu tất cả các chính sách của các tổ chức phát hành thẻ. Đặc biệt, đối với việc thanh toán thẻ tín dụng, để tránh mọi khoản tiền lãi không mong muốn, người dùng thẻ tín dụng nên thanh toán số dư trước hoặc đúng ngày đến hạn thanh toán. Có điều, không phải ai cũng có thể đọc và hiểu được hơn 100 trang nói về điều khoản, điều lệ liên quan đến việc sử dụng thẻ trước khi phát sinh rủi ro trong thanh toán.

Do đó, một số chuyên gia có kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính nói rằng, trước giờ người tiêu dùng chỉ hiểu là nợ còn nhiều thì mình trả lãi trên phần đó, thì nay nên thay đổi suy nghĩ vì có khá nhiều ngân hàng vẫn tính lãi trên các khoản nợ đã trả theo chu kỳ. Bởi, các ngân hàng đều dùng tiền gửi để kinh doanh lấy lãi. Vì vậy họ phải tính toán sao cho có lợi nhất.

Có điều, nhiều người nói những điều khoản mà ngân hàng này hay ngân hàng kia đưa ra cho khách hàng là không công bằng thật ra không đúng. Vì việc bạn chấp nhận xài dịch vụ của ngân hàng là giao dịch dân sự đã xác lập, được sự đồng thuận của 2 bên. Cho nên không thể nói điều khoản của ngân hàng công bằng hay không, chỉ có thể nói ngân hàng nào điều khoản tốt hơn cho khách hàng thôi. Và một lần nữa, lựa chọn nằm ở phía người dùng với “quyền lực mềm: ký hay không ký hợp đồng” của mình.

Một điều cũng cần nói thêm là kinh doanh dịch vụ của ngân hàng mang tính rủi ro cao, nên ngân hàng sẽ soạn hợp đồng rất kỹ. Điểm đáng nói là nhân viên tư vấn phát hành thẻ vì muốn đạt doanh số nên họ sẽ cố gắng tốt khoe xấu che để chốt hợp đồng. Chứ nội dung tư vấn (lời nói gió bay) không được xem là chứng cứ pháp lý đảm bảo cho bất cứ điều gì cả. Sau khi tư vấn là gửi hợp đồng và trách nhiệm của người dùng là đọc hiểu hợp đồng phần tính phí và lãi trước khi quyết định sử dụng dịch vụ.

Tóm lại để quản lý tốt tài chính và không để nợ phát sinh, giá trị lớn nhất là người dùng cần chịu khó dành thời gian tìm hiểu trước khi sử dụng dịch vụ ngân hàng để bảo vệ quyền lợi chính đáng của bản thân. Ngược lại, nếu trải nghiệm của mình khi sử dụng dịch vụ ngân hàng không tốt thì nên lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ khác…