Cách tính lãi suất nào có lợi cho khách hàng vay trả góp?
![]() |
Có mấy cách tính lãi trả góp? Cách tính lãi suất nào có lợi cho khách hàng vay trả góp? |
Hai cách tính lãi suất vay trả góp
Giả sử, năm 2023, anh X quyết định vay tiền mua xe ô tô để làm tài xế công nghệ. Một ngân hàng ở tỉnh A duyệt vay và thông báo mỗi tháng, anh cần trả gần 10 triệu đồng/tháng, bao gồm cả gốc lẫn lãi cho khoản vay 400 triệu đồng trong 5 năm (60 tháng), lãi suất dự kiến là 8,4%/năm (0,7%/tháng). Tất nhiên, anh đồng ý vay để mưu sinh, nhưng không khỏi thắc mắc có mấy cách tính lãi và cách tính nào thì có lợi nhất.
Khoản vay mà anh X thực hiện là khoản vay trả góp, tức là ngân hàng sẽ chia số tiền 400 triệu thành 60 kỳ trả góp khác nhau. Mỗi kỳ trả góp đó, ngoài khoản tiền gốc, anh X phải trả thêm tiền lãi suất.
Hiện các ngân hàng thường áp dụng hai hình thức lãi suất khác nhau. Lãi suất cố định là khoản lãi lặp đi lặp lại, được ấn định vào thời điểm bắt đầu vay và không thay đổi trong suốt thời gian vay. Lãi suất thả nổi, hay lãi suất linh hoạt, là mức lãi suất có thể thay đổi vào những khoảng thời gian nhất định (3 tháng, 6 tháng hay 12 tháng) trong suốt quá trình vay, tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Căn cứ thay đổi lãi suất thả nổi là sự biến động của thị trường, chính sách điều hành của ngân hàng trung ương và tỷ lệ lam phát.
Ngoài hai hình thức lãi suất trên, các ngân hàng và tổ chức tín dụng cũng đang áp dụng hai cách tính lãi suất trả góp là tính trên dư nợ gốc và tính trên dư nợ giảm dần.
Dư nợ gốc là số tiền ngân hàng cho vay, là số tiền 400 triệu đồng mà anh X vay được. Tính lãi trên dư nợ gốc, số tiền anh X phải trả hàng tháng sẽ gồm Tiền gốc hàng tháng (400 triệu đồng/60 tháng = 6.666.667 đồng) + Lãi cố định hàng tháng (400 triệu x 0,7% = 2.800.000 đồng). Như vậy, số tiền bắt buộc phải trả hàng tháng sẽ là 9.466.667 đồng. Số tiền này sẽ không thay đổi trong suốt chu kỳ vay, tức là tháng thứ nhất, anh X vẫn phải trả 9.466.667 đồng và đến tháng thứ 59, anh vẫn phải trả 9.466.667 đồng trong đó có 6.666.667 đồng tiền gốc. Số tiền gốc này cũng sẽ không thay đổi trong cả hai cách tính dựa trên dư nợ gốc hay dựa trên dư nợ giảm dần.
Trong cách tính theo dư nợ giảm dần, Tiền gốc hàng tháng vẫn cố định, nhưng Tiền lãi thì tính trên tiền gốc còn lại. Cụ thể, Lãi trên tiền gốc còn lại sẽ bằng Tiền gốc còn lại x Lãi suất vay. Theo đó, số tiền anh X phải trả trong tháng đầu là 6.666.667 đồng + (400 triệu x 0,7% = 2.800.000 đồng) = 9.466.667 đồng. Tuy nhiên, từ tháng thứ 2, số tiền phải trả sẽ giảm xuống, chỉ bằng 6.666.667 đồng + (393.666.667 đồng x 0,7%) = 9.420.000 đồng. Tháng thứ 3 số tiền sẽ chỉ còn 9.373.333 đồng. Càng ngày số tiền phải trả sẽ ngày càng ít dần.
Bảng so sánh lãi trên dư nợ gốc và lãi trên dư nợ giảm dần
Tính lãi trên dư nợ gốc | Tính lãi trên dư nợ giảm dần |
Số tiền phải trả hàng tháng = Gốc hàng tháng + Lãi suất trên dư nợ gốc | Số tiền phải trả hàng tháng = Gốc hàng tháng + Lãi suất trên dư nợ giảm dần |
Tháng thứ nhất phải trả: 9.466.667 đồng | Tháng thứ nhất phải trả: 9.466.667 đồng |
Tháng thứ hai phải trả: 9.466.667 đồng | Tháng thứ hai phải trả: 9.420.000 đồng |
Tháng thứ ba phải trả: 9.466.667 đồng | Tháng thứ ba phải trả: 9.373.333 đồng |
Đâu là cách tính có lợi cho khách hàng nhất?
Thoạt nhìn, cách tính lãi trên dư nợ ban gốc sẽ dễ hiểu hơn so với cách tính lãi trên dư nợ giảm dần. Nhưng những người am hiểu thì cho rằng, trên thực tế, các tổ chức tín dụng sẽ có cách điều chỉnh khéo léo nhằm đảm bảo lợi nhuận. Cụ thể và dễ nhận biết hơn cả là việc có thể quy định mức lãi trên dư nợ giảm dần sẽ cao hơn một chút so với mức lãi trên dư nợ gốc, từ đó cân bằng tổng mức lợi nhuận của cả hai cách tính.
Mỗi cách tính lãi suất lại có một ưu điểm riêng. Lãi trên dư nợ giảm dần sẽ có lợi cho những người vay tiền để mua ô tô, nhà đất và thời gian trả nợ từ 5 năm trở lên. Khi đó, gánh nặng trả nợ sẽ được chia nhỏ và giãn dần vào giai đoạn cuối. Cộng với việc các tài sản trên có thể tạo thêm thu nhập cho người vay thì việc trả nợ sẽ không còn quá nặng nề. Còn với các khoản vay có thời gian ngắn hơn, chủ yếu là vay tiêu dùng thì việc tính lãi trên dư nợ ban đầu lại có lợi hơn khi người vay có thể chủ động sắp xếp tài chính trong một thời gian ngắn, với những khoản nợ cố định hàng tháng.
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng phi ngân hàng đều ưu tiên cho vay theo lãi trên dư nợ giảm dần nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể lựa chọn các gói vay dài hạn, qua đó gián tiếp hạ thấp số tiền phải trả hàng tháng. Tuy nhiên, quyền quyết định lựa chọn gói vay nào, cách tính lãi như thế nào vẫn thuộc về khách hàng và khách hàng cần căn cứ vào nhu cầu thực tế cũng như tình hình tài chính của mình để đưa ra quyết định cuối cùng./.
Các tin khác
![Khi nào NHNN hoàn trả các giấy tờ có giá TCTD làm tài sản cầm cố](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2023/092023/27/13/luu-ky-giay-to-co-gia20230927134838.jpg?rt=20230927134840?230927015149)
Khi nào NHNN hoàn trả các giấy tờ có giá TCTD làm tài sản cầm cố
![Một số quy định cho vay cầm cố giấy tờ có giá của NHNN với TCTD](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2023/092023/26/16/eximbank-tien-bong-dung-bien-mat-091720230926164218.jpg?rt=20230926164220?230926044516)
Một số quy định cho vay cầm cố giấy tờ có giá của NHNN với TCTD
![Chuyển quyền sở hữu giấy tờ có giá được thực hiện theo những nguyên tắc nào](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2023/092023/19/23/img-259320230919235925.jpg?rt=20230922084602?230922084740)
Chuyển quyền sở hữu giấy tờ có giá được thực hiện theo những nguyên tắc nào
![Những lưu ý đối với phát hành và sử dụng thẻ](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2023/092023/18/21/the-tin-dung-va-the-ghi-no-120230918215332.jpg?rt=20230918215334?230918095614)
Những lưu ý đối với phát hành và sử dụng thẻ
![Độ tuổi nào được sử dụng thẻ ghi nợ](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2023/092023/17/21/img-256820230917214915.jpg?rt=20230917214918?230917095428)
Độ tuổi nào được sử dụng thẻ ghi nợ
![Thẻ tín dụng nội địa là gì? Ưu nhược điểm của thẻ tín dụng nội địa?](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2023/072023/06/15/the-tin-dung-noi-dia-techcombank120230706153523.jpg?rt=20230706153525?230706034201)
Thẻ tín dụng nội địa là gì? Ưu nhược điểm của thẻ tín dụng nội địa?
![Bao nhiêu tuổi được mở tài khoản ngân hàng?](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2023/062023/27/13/2-420230627132643.jpg?rt=20230627132646?230627015622)
Bao nhiêu tuổi được mở tài khoản ngân hàng?
![Xác thực mã OTP trong chuyển khoản ngân hàng có cần thiết không?](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2023/062023/22/16/otp-hack-9886-160197548020230622161231.jpg?rt=20230622161232?230622043210)
Xác thực mã OTP trong chuyển khoản ngân hàng có cần thiết không?
![Làm gì khi chuyển nhầm tiền vào tài khoản khác?](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2023/062023/22/15/chuyen-khoan20230622155126.jpg?rt=20230622155129?230622042211)
Làm gì khi chuyển nhầm tiền vào tài khoản khác?
![Chuyển tiền bằng Internet Banking cho tài khoản khác ngân hàng có mất phí không?](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2023/062023/22/15/chuyen-tien20230622155442.png?rt=20230622155444?230622040558)
Chuyển tiền bằng Internet Banking cho tài khoản khác ngân hàng có mất phí không?
![Ngày Thương binh-Liệt sỹ 27/7: Trách nhiệm lớn lao-nghĩa tình sâu nặng](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/quanva/072024/27/09/medium/ttxvn-thu-tuong-2431jpg20240727093432.7334650.webp?rt=20240727093552?240727093906)
Ngày Thương binh-Liệt sỹ 27/7: Trách nhiệm lớn lao-nghĩa tình sâu nặng
![Đoàn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam viếng Tổng Bí thư Nguyễn Phú Trọng](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/26/08/medium/vna-potal-doan-ngan-hang-nha-nuoc-viet-nam-vieng-tong-bi-thu-nguyen-phu-trong-stand-120240726082431.jpg?rt=20240726082538?240726110320)
Đoàn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam viếng Tổng Bí thư Nguyễn Phú Trọng
![Hàng vạn người dân xếp hàng trong đêm vào viếng Tổng Bí thư Nguyễn Phú Trọng](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/26/06/medium/xep-hang-260724-520240726065234.1807910.jpg?240726065301)
Hàng vạn người dân xếp hàng trong đêm vào viếng Tổng Bí thư Nguyễn Phú Trọng
![Xúc động những dòng sổ tang của lãnh đạo Đảng, Nhà nước và nhân dân](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/25/10/medium/ghi-so-tang-250724-120240725103248.3729990.jpg?240725033117)
Xúc động những dòng sổ tang của lãnh đạo Đảng, Nhà nước và nhân dân
Đa phương tiện
Videos Podcast Infographic Longform - Emagazine
![thuc day thuc hanh esg trong nganh ngan hang](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/video_data/2024/072024/26/07/banner-220240726074432.jpg)
Thúc đẩy thực hành ESG trong ngành Ngân hàng
Đồng Nai: Đẩy mạnh cho vay khu vực kinh tế tập thể
“Kim chỉ nam” cho tín dụng chính sách ở Quảng Ngãi
Nghệ An nâng cao chất lượng quỹ tín dụng nhân dân
![VPBank ký kết hợp tác chiến lược với hãng xe điện BYD](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/22/22/anh-bao-chi-120240722222043.jpg?rt=20240722222045?240722102508)
VPBank ký kết hợp tác chiến lược với hãng xe điện BYD
![Điểm danh loạt quyền lợi miễn chê dành cho chủ xe VF 8 Lux đặt cọc sớm](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/20/17/diem-danh-loat-quyen-loi-mien-che-danh-cho-chu-xe-vf-8-lux-dat-coc-som-20240720172011.jpg?rt=20240720172017?240720055141)
Điểm danh loạt quyền lợi miễn chê dành cho chủ xe VF 8 Lux đặt cọc sớm
![Đích đến an cư lý tưởng cho gia đình đa thế hệ tại trung tâm TP. Đông Hà](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/18/10/a120240718103510.jpg?rt=20240718103526?240718103746)
Đích đến an cư lý tưởng cho gia đình đa thế hệ tại trung tâm TP. Đông Hà
![Siêu phẩm Hoàng Gia trên đảo Vũ Yên chính thức ra mắt](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/17/09/image00120240717092537.jpg?rt=20240717092539?240717093857)
Siêu phẩm Hoàng Gia trên đảo Vũ Yên chính thức ra mắt
Dịch vụ ngân hàng hiện đại
Ebanking Vay đâu - gửi đâu Quản lý tài chính thông minh Ngân hàng bán lẻ Tư vấn Nhân sự
![VPBank mở rộng chấp nhận thanh toán thẻ UnionPay trên cổng thanh toán EcomPay](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/26/07/medium/kv-800x60020240726070437.png?rt=20240726070438?240726070921)
VPBank mở rộng chấp nhận thanh toán thẻ UnionPay trên cổng thanh toán EcomPay
![Thận trọng phòng tránh rủi ro lừa đảo khi thanh toán](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/24/13/medium/than-trong-pho-ng-tranh-ru-i-ro-lu-a-da-o-khi-thanh-toan-20240724131324.jpg?240724015414)
Thận trọng phòng tránh rủi ro lừa đảo khi thanh toán
![Gửi tiết kiệm trên Sacombank Pay được tặng lãi suất lên đến 0,7%/năm](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/23/16/medium/stb-tang-lai-suat20240723164505.jpg?240723044937)
Gửi tiết kiệm trên Sacombank Pay được tặng lãi suất lên đến 0,7%/năm
![BAOVIET Bank giữ vững tăng trưởng ổn định, đẩy mạnh hợp lực trong hệ sinh thái Bảo Việt](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/19/17/medium/img-446320240719172438.jpg?rt=20240719172439?240719052859)
BAOVIET Bank giữ vững tăng trưởng ổn định, đẩy mạnh hợp lực trong hệ sinh thái Bảo Việt
![Nhận diện và phòng chống lừa đảo trên không gian mạng](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/19/09/medium/7c8720240719093032.jpg?rt=20240719093036?240719034334)
Nhận diện và phòng chống lừa đảo trên không gian mạng
![Ngân hàng số Cake nhận giải thưởng Ngân hàng AI tốt nhất của The Asian Banker](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/19/14/medium/best-ai-the-asian-banker-final20240719140022.jpg?240719025703)
Ngân hàng số Cake nhận giải thưởng Ngân hàng AI tốt nhất của The Asian Banker
![OCB bổ nhiệm ông Phạm Hồng Hải giữ chức vụ Tổng Giám đốc](https://cdn.thoibaonganhang.vn/stores/news_dataimages/2024/072024/16/12/medium/ocb-bo-nhiem-ong-pham-hong-hai-giu-chuc-vu-tong-giam-doc-20240716125002.jpg?240716020217)