Chuyển đổi hệ thống ngân hàng lõi là xu thế tất yếu

Hơn 2 năm trước, ngân hàng số Cake đã thay thế hệ thống lõi thành công chỉ trong 74 ngày, với sự hỗ trợ của nền tảng ngân hàng đám mây Mambu. Nhưng kỳ tích hơn là chỉ sau vài tháng, hệ thống đã đáp ứng số lượng tăng trưởng nhanh chóng lên đến con số trên 2 triệu và đến nay đã vượt mốc 3 triệu khách hàng. Điều đó chỉ ra lợi ích rõ ràng của việc thay đổi hệ thống lõi (Core Banking Systems - CBS).

Ông Phạm Quang Minh – Tổng Giám đốc Mambu Việt Nam

Mambu và các đối tác hiện cũng đang triển khai xây dựng hệ sinh thái hỗ trợ tín dụng số cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) dựa trên kết nối trực tiếp với các nền tảng có sẵn thông tin khách hàng.

Qua đó, ngân hàng có thể phê duyệt các khoản vay cho SME nhanh chóng, phát triển được khối khách hàng SME tiềm năng. Nhưng điều này đòi hỏi ngân hàng phải tiếp cận hệ thống lõi công nghệ số để có thể nhanh chóng và dễ dàng tích hợp được ứng dụng của bên thứ ba, và hỗ trợ phát triển các sản phẩm, dịch vụ số mới của ngân hàng.

Thay mới hay vận hành song song?

Bình thường, việc thay đổi được ngân hàng coi là một dự án, kéo dài nhiều năm, kéo theo chi phí cao, gia tăng rủi ro và tốn thời gian. Đồng thời, còn phải đối mặt với ba thách thức lớn cần giải quyết như Nghiệp vụ (bộ công cụ đa năng với API mở và tích hợp đơn giản với các ứng dụng khác bằng cấu hình các tham số); Khả năng mở rộng (khả năng mở rộng trên nhiều sản phẩm và khu vực địa lý); Và Tích hợp (tính linh hoạt để tích hợp vào các hệ thống và nền tảng công nghệ hiện có).

Trong khi, bất kỳ quá trình chuyển đổi ngân hàng lõi nào cũng cần giải quyết vấn đề tốc độ - thời gian đưa sản phẩm ra thị trường và thiết lập kiến trúc ứng dụng nhanh hơn, giảm thiểu chi phí và rủi ro của việc thất bại.

Theo IDC Financial Insights, các ngân hàng ở Đông Nam Á đang xem xét triển khai lõi ngân hàng công nghệ số bên cạnh lõi truyền thống. Một kế hoạch đang được đưa ra để thực hiện theo cách tiếp cận lâu dài hơn, thận trọng hơn bằng việc áp dụng các chiến lược giúp kéo dài tuổi thọ, và giá trị của lõi công nghệ truyền thống.

Một câu hỏi đang được đặt ra, liệu có nên thay thế lõi công nghệ cũ, hay phát triển lõi công nghệ số mới bên cạnh lõi cũ, hay phát triển một thương hiệu ngân hàng kỹ thuật số độc lập trong ngân hàng hiện tại.

Sơ đồ mô tả các cách tiếp cận phù hợp để đáp ứng các chiến lược kinh doanh khác nhau

Chuyển đổi theo lộ trình và tuân thủ các nguyên tắc

Để chuẩn bị và xác định chiến lược cho việc thay lõi, điều quan trọng là phải áp dụng cách tiếp cận giải quyết những thách thức kinh doanh cấp bách nhất. Thông thường, có ba lộ trình mà các công ty có thể thực hiện: chiến lược lõi kép với quá trình dần dịch chuyển khách hàng; cách tiếp cận tiên tiến tới một lớp trải nghiệm khách hàng mới; và tiến hành sự cải tổ ngoạn mục mà theo đó toàn bộ hệ thống cũ được nâng cấp hoặc thay thế.

Ngoài ra việc thực hiện thay lõi cần tuân thủ theo 6 nguyên tắc chính gồm: Tỷ suất hoàn vốn (ROI): nên xác định KPI sao cho có thể thúc đẩy phạm vi thay đổi, và nên được phân chia theo từng giai đoạn để tối đa hóa lợi ích;

Số liệu và mốc thời gian: cần đưa ra ví dụ kinh doanh rõ ràng với khung thời gian ước tính;

Sản phẩm và dữ liệu: cần lên kế hoạch chi tiết và nêu chính xác độ phức tạp của sản phẩm, dữ liệu;

Rủi ro: cần lập kế hoạch cho các sản phẩm và phân khúc khách hàng phù hợp với khẩu vị rủi ro và mục tiêu thương mại;

Tuân thủ: đảm bảo rằng mọi thay đổi về kế hoạch cơ sở hạ tầng hay mục tiêu đều tuân thủ các tiêu chuẩn quy định;

Tính linh hoạt: để quá trình thay đổi thành công, cần phải duy trì tính linh hoạt để ứng phó với các thay đổi và phản hồi.

Theo nền tảng ngân hàng đám mây Mambu, ngân hàng nên từng bước chuyển mình thành ngân hàng kỹ thuật số theo phương pháp tiếp cận đa lõi, dần dần thay thế lõi ngân hàng cũ khi công nghệ này không còn cần thiết.

Mambu gọi cách tiếp cận này là “chuyển đổi gia tăng”. Ngân hàng cần xác định cơ hội số (bao gồm cả kinh tế và công nghệ) để bắt đầu, sau đó ứng dụng các sáng kiến chuyển đổi kỹ thuật số theo tần suất tăng dần, áp dụng mô hình đa lõi, cho đến khi toàn bộ lõi kế thừa được thay thế.

Điều này cho phép các ngân hàng số hóa trong khi chuyển đổi lõi kế thừa với tốc độ phù hợp với mục tiêu, chiến lược, năng lực và khẩu vị rủi ro của mình.