Để tín dụng tiêu dùng bứt phá

Cần chính sách phân loại nợ phù hợp

Hoạt động cho vay tiêu dùng là một trong những kênh đầu tư tín dụng trực tiếp của Agribank đối với khách hàng cá nhân (KHCN) được triển khai trên tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong toàn hệ thống. Nguồn vốn tiêu dùng đáp ứng nhu cầu thường xuyên, cấp thiết đối với KHCN nói chung, khu vực nông thôn nói riêng. Nhiều chương trình cho vay tiêu dùng được Agribank sớm triển khai có hiệu quả như cho vay tiêu dùng đối với khách hàng là cán bộ, công chức, viên chức và người lao động hưởng lương từ ngân sách Nhà nước bắt đầu từ tháng 6/2023, doanh số giải ngân đạt 5.786 tỷ đồng; Chương trình cho vay tiêu dùng ưu đãi lãi suất đối với KHCN triển khai từ tháng 02/2024 doanh số giải ngân đạt 3.978 tỷ đồng…

Bên cạnh những kết quả đã đạt được, công tác cho vay tiêu dùng đối với KHCN thuộc địa bàn nông thôn của Agribank vẫn còn gặp phải nhiều khó khăn, vướng mắc. Đơn cử, trường hợp khách hàng vay tiêu dùng đáp ứng cho nhu cầu cấp bách, khách hàng thường khó đáp ứng được các quy định về hồ sơ vay vốn, chứng minh nguồn trả nợ hoặc khách hàng cung cấp thông tin về phương án sử dụng vốn vay không chính xác dẫn đến khó khăn trong việc thẩm định cho vay của ngân hàng. Một số khách hàng vay tiêu dùng tại nhiều công ty tài chính với mức dư nợ nhỏ nên khi một khoản vay phát sinh nợ xấu thì ảnh hưởng đến phân loại nợ theo chính sách phân loại nợ của CIC...

Để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, góp phần đẩy lùi tín dụng đen trong nền kinh tế xã hội theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN, đòi hỏi cần có sự lãnh đạo, chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương, sự phối hợp của các cơ quan Nhà nước, tổ chức chính trị xã hội trong việc tuyên truyền chính sách vay vốn để người dân nắm được và tiếp cận nguồn vốn tín dụng công khai, minh bạch theo đúng quy định của pháp luật.

Bên cạnh đó, Agribank đề xuất NHNN, CIC có chính sách phân loại nợ phù hợp đối với khách hàng có nhiều khoản nợ. Hiện có khoản nợ tại Agribank chưa bị chuyển sang nợ xấu, trong khi đó khoản nợ tại công ty tài chính bị chuyển nợ xấu nhằm tạo điều kiện không chuyển nhóm nợ của khách hàng tại Agribank lên nhóm nợ cao hơn. Ngân hàng cũng đề nghị cơ quan Tòa án, Thi hành án các cấp ưu tiên áp dụng thủ tục rút gọn trong quá trình tố tụng, thi hành án đối với các vụ khởi kiện, xét xử, thi hành án các vụ việc tranh chấp Hợp đồng tín dụng liên quan khoản nợ vay tiêu dùng, có tài sản bảo đảm là bất động sản; hỗ trợ áp dụng các biện pháp ngăn chặn việc chuyển nhượng tài sản bất hợp pháp của khách hàng còn nợ ngân hàng phải thi hành án.

Ngoài ra, cho phép và hướng dẫn các TCTD trong việc kết nối khai thác dữ liệu thông tin từ cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư để phục vụ cho việc xác thực thông tin, nhận biết khách hàng bằng phương tiện điện tử; gắn mã số định danh công dân với tất cả tài khoản cá nhân để phục vụ công tác quản lý và xác thực thông tin khách hàng khi ngân hàng cung ứng sản phẩm tín dụng và thanh toán.

Ông Nguyễn Đình Đức, Phó tổng giám đốc Công ty Tài chính TNHH HD Saison:

Tích cực chuyển đổi số, tạo thuận lợi cho người vay

Hiện nay, bên cạnh ngân hàng, các công ty tài chính cũng thực hiện trách nhiệm của mình trong công cuộc đổi mới sáng tạo, qua đó giúp người dân nâng cao chất lượng cuộc sống. Không chỉ dừng ở việc cung cấp các sản phẩm tài chính truyền thống, công ty còn đa dạng hóa sản phẩm vay để đáp ứng mọi nhu cầu cấp thiết của người dân Việt Nam.

Ngoài ra, công ty đã đầu tư mạnh mẽ vào việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin và dịch vụ số, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm tài chính một cách an toàn, dễ dàng và tiện lợi hơn. Đặc biệt, app HD SAISON còn được tích hợp công nghệ nhận dạng ký tự quang học OCR nhằm hướng đến sự thuận tiện và bảo mật thông tin khách hàng. Với công nghệ tiên tiến này, người tiêu dùng không cần nhập dữ liệu mà hệ thống sẽ tự cập nhật thông tin qua quét ảnh từ hình chụp chứng từ, CCCD… Điều này không chỉ giúp người tiêu dùng tiết kiệm thời gian mà còn giảm thiểu tối đa lỗi nhập liệu, đảm bảo nguồn thông tin chính xác, rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ.

Bên cạnh đó, app HD SAISON còn được phát triển dựa trên thuật toán AI thông minh nhận diện khuôn mặt giúp xác nhận chính xác người tạo đơn vay và người vay là cùng một người. Qua đó, loại bỏ được việc giả mạo người vay trong hoạt động tài chính tiêu dùng và ngăn chặn hành vi sử dụng giấy tờ không chính chủ.

Ông Phan Đức Hiệp, Phó giám đốc Trung tâm NC&UDDL dân cư và căn cước công dân, Trung tâm Dữ liệu Quốc gia về dân cư (C06):

Khai thác dữ liệu “sạch” để thúc đẩy tín dụng tiêu dùng

Trong thời gian qua, C06 đã phối hợp với các đơn vị chức năng của NHNN, Bộ Thông tin và Truyền thông đối sánh, làm sạch dữ liệu tài khoản ngân hàng, tài khoản sim điện thoại trên toàn quốc, đây là những loại hình dịch vụ được các đối tượng phạm tội, đặc biệt là đối tượng lừa đảo qua mạng; tổ chức đánh bạc, đánh bạc online; hoạt động “tín dụng đen” sử dụng để thực hiện các hành vi phạm tội. Việc đối sánh dữ liệu, làm sạch dữ liệu đã cung cấp cho hệ thống ngân hàng và các nhà mạng thông tin các tài khoản “ảo”, sim “rác”, loại bỏ khỏi hệ thống, làm giảm một cách đáng kể các tài khoản sử dụng để thực hiện hành vi vi phạm pháp luật.

Có thể thấy, tội phạm lừa đảo chiếm đoạt tài sản, tội phạm đánh bạc, tổ chức đánh bạc và tội phạm liên quan đến hoạt động “tín dụng đen” đang có sự chuyển biến mạnh mẽ, đặc biệt là trên môi trường mạng, với phương thức thủ đoạn thay đổi, cập nhật hàng ngày, áp dụng công nghệ hiện đại, thủ đoạn tinh vi, khó truy vết so với cách thức phạm tội truyền thống trước đây. Ba loại tội phạm trên có đặc điểm chung là đang chuyển hướng mạnh mẽ từ thủ đoạn truyền thống sang công nghệ hiện đại, gắn chặt với cách thức chuyển tiền hiện đại như internet banking, mobile banking, tiền số, tiền ảo, khó truy vết, vì vậy việc đối sánh, làm sạch dữ liệu với ngân hàng, thông tin truyền thông (sim rác) đang đặt ra yêu cầu cấp thiết trong công tác quản lý tài khoản, xóa bỏ tài khoản ảo, tài khoản không có thật.

Do đó, các ngân hàng cần nhận thức được tầm quan trọng của việc định danh, ứng dụng công nghệ, phân tích dữ liệu để rút ngắn các quá trình, quy trình nghiệp vụ. Đồng thời đánh giá chính xác cũng giúp cho ngân hàng giảm thiểu được rủi ro. Từ đó, minh bạch trong quá trình hoạt động của mình, hỗ trợ được những người dân thực sự có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn.